Иногда бумага крепче пластика — Личные финансы — № 29 (29 сентябрь — 5 октябрь 2003) — Архив — Выбери!by

Иногда бумага крепче пластика — Личные финансы — № 29 (29 сентябрь — 5 октябрь 2003) — Архив — Выбери!by
Иногда бумага крепче пластика — Личные финансы — № 29 (29 сентябрь — 5 октябрь 2003) — Архив№ 29 (29 СЕНТЯБРЬ — 5 ОКТЯБРЬ 2003) ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫЧеки. Сбой в работе банкоматов Сбербанка многих заставил задуматься о надежности пластиковых карт. Альтернативный инструмент сбережений и расчетов для самых осторожных — банковские чеки.Антон Кузин <kuzin@finansmag.ru>Техническая уязвимость сетей и отдельных банкоматов — лишь одно из неудобств, с которым сталкиваются владельцы «пластика». Начинаются эти неудобства с самого момента заказа карточки. Во-первых, изготавливать ее могут несколько дней. Во-вторых, ее открытие и дальнейшее обслуживание в большинстве банков платное. Кроме того, от владельца «пластика» зачастую требуется постоянно держать на своем карт-счете довольно приличную сумму в пределах неснижаемого остатка (до $100), на который начисляются минимальные проценты (1-3% годовых). Но самое неприятное — это риск неожиданного обнуления счета.
«Кардеры» атакуют. Профессионализм преступников в сфере электронных расчетов растет едва ли не быстрее, чем развивается сам пластиковый рынок. Не так давно, например, в Москве была задержана группа студентов-мошенников, разработавших собственную систему обкрадывания владельцев карт. С помощью миниатюрных видеокамер, установленных на банкоматах, они фиксировали ПИН-код. А на приемное отверстие устанавливали специальную рамку, с помощью которой считывали параметры карты и остаток на счете.
По статистике компании VISA, на каждые $100 электронной оплаты приходится более 25 центов мошеннических платежей. Исследования московских правоохранительных органов показали, что наиболее распространенным видом «пластикового» мошенничества в столице является использование утерянных карт (10% от общего числа), украденных — 33%, подделок — 37% и номера счета — 17%. Излюбленные объекты атак преступников — продукты VISA, MasterCard и American Express (AmEx). По данным ГУБЭП ФСЭНП МВД России, за последние три года количество преступлений с участием «кардеров» выросло в 180 раз.
Своя рука — владыка. Чеки в отличие от «пластика» защищены и от технических сбоев в работе банкоматов, и от атак «кардеров». Кроме того, приобрести этот бумажный инструмент гораздо проще, чем завести пластиковую карточку: не нужно несколько дней ждать его изготовления и открывать специальный банковский счет. При этом с помощью чека так же, как и с помощью карточки, можно расплатиться за покупки (правда, в основном за границей) или снять наличные. Платить за их обслуживание не надо — чеки не требуют наличия процессингового центра и сложной технической инфраструктуры. В конце концов, потеряв чек, можно особенно не беспокоиться, что нашедший его «недоброжелатель» воспользуется вашими деньгами. Если для совершения операций по чужому карт-счету достаточно обладать информацией о том или ином наборе цифр, то по чеку деньги могут быть выданы только после его собственноручного подписания владельцем и при одновременном предъявлении паспорта.
…и в Африке чеки. Наиболее популярными являются так называемые дорожные чеки. В России наиболее известны такие чековые брэнды, как American Express, Thomas Cook, VISA и MasterCard. Сегодня продукты этих компаний можно приобрести в десятках банков в том или ином ассортименте. Большинство кредитных организаций предлагают только чеки AmEx. Однако в некоторых (например, в Альфа-банке, Банке Москвы, Гута-банке, ИБГ «НИКойл», Русславбанке, Сбербанке, «УралСибе») есть сравнительно широкий выбор. Редкий банк сегодня предлагает к покупке дорожные чеки, номинированные исключительно в долларах. Подавляющее большинство кредитных организаций реализуют в том числе и еврочеки, а некоторые ограничиваются лишь набором валют, котируемых Центробанком. Поэтому деньги в таких инструментах можно хранить в той валюте, какая вам по душе. К примеру, самые популярные в мире чеки AmEx выпускаются в долларах США, евро, канадских и австралийских долларах, японских иенах, английских фунтах, швейцарских франках, саудовских реалах и даже в африканских рэндах.
Выглядят дорожные чеки так же серьезно, как и денежные купюры. И не только выглядят — они столь же серьезно защищены от подделок. Правда, в отличие от наличности чековые «деньги» — именные. Они выписываются только на конкретное лицо или пару. В отличие от заказа пластиковых карт процесс получения чека на руки гораздо более оперативен. Как правило, его выдают в банке на следующий день после звонка-заказа. Одновременно вам вручат квитанцию, подтверждающую принадлежность чеков конкретному лицу. В случае утери или кражи расчетного документа она позволит вам восстановить утрату в течение суток. Правда, тогда придется заплатить от 0,5 до 2% от номинала чека.
При прочих равных. Несмотря на лучшую защищенность от несанкционированного «вторжения» в ваш карман, в отличие от «пластика» дорожный чек имеет серьезный недостаток — номинал. Обналичить его можно только сразу на всю сумму. Причем в ряде банков (в основном зарубежных) получить наличные по чеку номиналом $1000 гораздо дешевле, чем обналичить $20. Однако в отличие от пластиковых карт эта «бумажная» псевдоналичность не имеет ни срока годности, ни суточных или недельных лимитов на расход и обналичивание средств.
Издержки по покупке и обналичиванию карт и чеков примерно одинаковы. Банковская комиссия при их продаже, как правило, колеблется в пределах 0,2-2%, обналичивание обходится в среднем в 0,5-4%. При этом за выдачу наличных по «своим» чекам, так же как и по карточкам, некоторые банки комиссию не берут. Дополнительными издержками при операциях с чеками является также разница между курсами покупки и продажи выбранной вами валюты в банке, если, например, по долларовому платежному документу вы желаете снять рубли. Минимальная разница устанавливается по операциям в долларах, так как эта валюта — самая ликвидная на рынке.
«Беспредел». Некоторые российские банки сегодня предлагают и собственные именные чеки, а также продукты других банков, в основном предназначенные для перевоза крупных денежных сумм по территории страны или через границу. В отличие от дорожных они «безразмерные», то есть не имеют номинала. Зато у них есть «срок годности». Операции по ним, как правило, чреваты пониженными издержками. Так, например, банк «Диалог-Оптим» реализует собственные чеки сроком действия три месяца, предусматривающие возможность передачи прав по ним и обслуживаемые в рамках филиальной сети этой кредитной организации. Комиссия при их продаже составляет 0,5% от суммы, она не может быть ниже 50 рублей и выше 300 рублей. Оплата производится без взимания комиссионных. Аналогичная программа реализуется Промсвязьбанком. Издержки на покупку и оплату именных валютных чеков здесь составляют 0,5% (не менее $2).
Именные чеки Русславбанка выпускаются в долларах США и выписываются на любую сумму, но не менее чем на $1000. Срок их действия — не более 70 дней. Этот продукт не может использоваться в расчетах за товары или услуги. Выписывается чек в подразделениях банка в течение 48 часов, а в центральном офисе — в день обращения клиента. Комиссия при его продаже составляет 0,5% от суммы, но не может быть ниже $35. Оплату производят Демирбанк в четырех городах Турции и УКИО Банкас в четырех городах Литвы. Комиссия при этом составляет $35. Банк «Российский Капитал» предлагает чеки американского банка Bankers Trust Company. Они также могут быть выписаны на любую сумму на срок шесть месяцев. Обналичить их можно в учреждениях «Российского Капитала» или в любом зарубежном банке, предъявив на инкассо.
Чековый шопинг. Необычное для российской действительности применение чековой книжки нашел Русский банк развития (РБР). В сентябре он предложил услугу под названием «Телечек». Клиент приходит в банк и получает кредит в виде чековой книжки. С ней он может совершать покупки в магазинах — партнерах банка, просто выписывая чеки до тех пор, пока лимит не будет исчерпан. Принимая этот платежный документ к оплате, кассир магазина связывается по телефону с банком и проверяет достаточность кредитных средств на счете покупателя. В зависимости от уровня доходов заемщика ему открывается кредитная линия на срок до двух лет на сумму от $3 тыс. до $50 тыс. в рублях. И никаких залогов или поручительств. Правда, клиент должен доказать свои доходы в размере не менее $600 в месяц, иметь стаж работы от двух лет и регистрацию в Москве или области. За пользование книжкой на первые три месяца установлена крайне льготная ставка — 0,1% годовых. В течение следующего квартала начисляется 5% годовых, потом 6% и так далее — до 9%. Заемщик может обслуживаться в более чем 50 магазинах, торгующих самыми разными товарами — от обуви до яхт и автомобилей.
«Чекопластик»
Ряд российских банков предлагает сегодня к продаже некий симбиоз дорожного чека и карты — VISA TravelMoney cash passport. По форме и технологии использования — это пластиковая карта. Она защищена ПИН-кодом и отдельным номером. Однако VTM, являясь по сути электронным дорожным чеком, оформляется в течение нескольких минут и не требует открытия счета и предварительного внесения страхового депозита. Его не надо декларировать на границе. Этот электронный чек, как правило, не имеет срока годности и действителен до тех пор, пока полностью не будут израсходованы внесенные клиентом деньги. Открытие карты-чека обходится в 1% от вносимой суммы. Комиссия за снятие наличных в банкоматах VISA составляет $2, а за выплату остатка — 0,5-2%. Использовать VTM можно в сети более чем 690 тыс. банкоматов в более чем 130 странах.
Номиналы чеков American Express Американский долларЕвроФунт стерлингов 20, 50, 100, 500, 100050, 100, 200, 50020, 50, 100, 200, 500 Канадский долларАвстралийский долларЮжноафриканский рэнд 20, 50, 100, 50020, 50, 100, 200100, 200, 500 Японская иенаСаудовский реалШвейцарский франк 10000, 20000, 5000050, 100, 500, 100050, 100, 200, 500По данным American Express
И все же пластик побеждает
По прогнозам журнала The Nilson Report, объем электронных платежей в США с начала века до 2020 года должен вырасти более чем в десять раз и достигнуть $30,25 млрд. При этом обороты по дебетным картам (включая смарт-карты) должны увеличиться в пять раз, по кредитным — в полтора раза. При этом объем операций с чеками может сократиться вдвое. Еще более мрачные прогнозы дают британские исследователи. Они полагают, что бумажные чеки к 2020 году вообще могут исчезнуть «как класс» — их обращение ежегодно сокращается на 8%. По данным исследований, это единственные платежные инструменты, обороты по которым снижались в течение последнего десятилетия.
Условия работы банков с дорожными чекамиБанк Дорожные чеки Комиссия,% Инкассо,%    от номинала чека от суммы чека ОплатаПродажаВалютаОплатаПродажа «1 О.В.К.»AmEx, Thomas Cook, Interpayment Visa,Thomas Cook -1-321,5 ($15-1500) MasterCard, Citicorp Альфа-банкVisa, AmEx, Thomas Cook, Доллары США Citicorp, MasterCardAmEx, Thomas Cookи канадские, евро,1-30,5-12   фунты стерлингов Банк МосквыAmEx, Thomas CookAmEx, Thomas Cook Доллары США, 1,5-3 0,5 (min $10) 2 (min 350 руб) MasterCard, Visa, CiticorpMasterCardевро(min $5)  БИН-БанкAmExAmExДоллары США,2 (min $3) 0,8-2 (min $3) —   евро «Глобэкс»Thomas Cook MasterCard,Thomas Cook Доллары США, 0,5-1,5 0,2-0,7 Visa, AmEx, CiticorpMasterCardевро(min $1) (min $1) -Гута-БанкAmEx, Thomas Cook, Visa,AmEx, -312 (min $5) CiticorpThomas Cook ДельтаБанкAmEx, Thomas Cook, Visa,AmEx- Citicorp    «Диалог-Оптим»AmEx, Thomas Cook, Visa,AmExКотируемые ЦБ0,5-1,5 0,2-0,7 2 (min $5) Citicorp  (min $1) (min $1)  ИмпэксбанкAmEx, Thomas Cook,AmExДоллар США, 1,90,5 0,5-1 Interpayment Visa евро  (min $5)Мастер-БанкAmEx, Thomas Cook,AmExДоллары США, 0-20-0,8 Visa, Citicorp, MasterCard евро  МеждународныйAmEx, MasterCard, AmExДоллары США3 (min $3) 1 (min $3) 1,5 ($20-200)Московский БанкVisa, Thomas Cook, Citicorp ПробизнесбанкAmEx, Thomas Cook, Visa,AmExДоллары США, 1-20,25-1 (min $1 1,5 (min $1) Citicorp евро или 1 евро)  ПромсвязьбанкAmExAmEx -223ПСБAmEx, Thomas Cook,AmExДоллары США, евро2-30,5-12 Visa, Citicorp, Bank America «РайффайзенбанкAmExAmExДоллары США, евро0-2 (min $10) 0,5-1-Австрия» РосЕвроБанкAmEx, Thomas Cook,AmExДоллары США, евро  1 Visa, Citicorp РусславбанкAmEx, ThomasAmEx, Thomas CookДоллар США, 2-3 (min $1 1-1,25 (min $5- Cook MasterCard, VisaMasterCard, Visaавстралийский и канадский,или 1евро)или 5 евро)   евро, фунт стерлингов,   швейцарский франк   СбербанкAmEx, Thomas Cook,AmEx, -max 3% max 1%- Visa, Citicorp, еврочекиThomas Cook (min $1) (min $1)  Славянский БанкAmEx, Thomas Cook, Visa,AmExДоллары США, 2-40,5-15 (min $5) Citicorp евро  «УралСиб»AmEx, Thomas Cook, Visa,AmEx, Citicorp, ETC-MasterCard-Thomas Cook -30,53 Thomas Cook «ЦентроКредит»AmEx, Thomas Cook,AmExКотируемые ЦБ212 (min $25) Visa, Citicorp СДМ-БанкThomas Cook, AmEx, Visa, — -2-4- 2 (min $15) Citicorp По данным интернет-сайтов банков