Жизнь заемщика

Жизнь заемщика
Жизнь заемщикаСреди граждан, несведущих в юридических тонкостях, распространено заблуждение, что с кончиной должника заканчиваются и его обязательства. Гражданский кодекс между тем непреклонен: «Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества». Потеря заработка в результате болезни или несчастного случая сама по себе также не освобождает от долгов. Другое дело, что суды, куда обращаются кредиторы, зачастую учитывают материальное положение попавших в беду заемщиков и облегчают их участь. Да и сами банки не столь кровожадны, тем более что в их распоряжении остаются «гуманные» инструменты по управлению просроченной дебиторской задолженностью («Выбери!by» №9, 36).
Но во избежание потерь и «неловкостей» в работе с клиентами банкиры все чаще обращаются к услугам страховщиков. Без полиса страхования жизни сегодня, к примеру, невозможно получить ипотечный кредит. Причем банки, обязывающие приобретать его, не очень-то кривят душой, когда говорят о социальном назначении страховки. При ипотеке интересы банка защищены уже тем, что жилье, купленное в кредит, находится у них в залоге. Реализовать его они могут во всех случаях, когда заемщик перестает платить по долгам, в том числе по причине гибели или инвалидности. Но если представить, что кроме должника в квартире живут его малолетние дети и выселятся им некуда, страховка оказывается, по сути, единственным выходом из тупиковой ситуации.
Впрочем, сегодня не только ипотека требует страховой защиты. Продукты по страхованию жизни и здоровья заемщика применяются практически во всех видах розничного кредитования, в том числе на неотложные нужды, в потребительском и автокредитовании. Тон здесь задают дочерние структуры зарубежных банков. По словам начальника отдела банковского страхования центра страхования жизни «Росно» Арсена Широяна, «на Западе практически все заемщики застрахованы, хотя многие из них об этом могут и не догадываться». Зачастую банки требуют дополнительные гарантии исполнения обязательств на случай смерти или инвалидности даже от владельцев кредитных карт, для которых существуют специальные программы. Сравнительно недавно они появились и в России.
Одно из существенных отличий «карточных» продуктов страхования жизни заемщика от других разновидностей заключается в том, что страхователем (и выгодоприобретателем, разумеется) выступает банк, а не его клиент. Страховая сумма рассчитывается исходя из остатка ссудной задолженности на определенное число каждого месяца. Тариф же устанавливается единый для всех клиентов банка. Кредитор регулярно выплачивает страховщику премию, расходы по которой он включает в стоимость собственных услуг. Однако, по мнению Арсена Широяна, владельцы кредиток едва ли это замечают, поскольку речь идет о сотых долях процента.
Но чаще страхователем выступает все же сам заемщик, и хотя именно он оплачивает полис, требования к содержанию договора страхования диктует банк. А они довольно лаконичны. Кредитор рассчитывает получить возмещение, во-первых, в случае смерти должника вне зависимости от ее причин, во-вторых, при признании заемщика инвалидом I или II группы вследствие несчастного случая (НС) или болезни. Частичная потеря или утрата профессиональной трудоспособности, включаемые в покрытие классических полисов НС, из кредитных продуктов, как правило, выпадают. В то же время некоторые банки предлагают своим клиентам застраховаться на случай временной нетрудоспособности (не более четырех месяцев). Однако это не означает, что заемщик может беззаботно сидеть на больничном. С одной стороны, полис покрывает только то расстройство здоровья, которое вызвано несчастным случаем, а с другой — страховщики устанавливают временную франшизу, приступая к выплатам не ранее чем через месяц с момента утраты трудоспособности. Банкиры в большинстве своем воздерживаются от расширения покрытия, поскольку это ведет к удорожанию страховых услуг, а коль скоро они обязательны, то и кредитной программы в целом.
Банки вместе со страховщиками стараются выработать оптимальный подход и к определению лимитов ответственности. «Страховая сумма охватывает не только размер кредита, но и стоимость его обслуживания, поскольку оно также входит в состав рисков банка. По мере погашения задолженности страховая сумма сокращается. При этом ставка тарифа в течение действия договора не меняется», — поясняет механизм руководитель дирекции по работе с финансово-кредитными организациями компании «Согласие» Евгений Васильев. Впрочем, здесь возможны различные варианты расчета в зависимости от условий самого кредита. Зачастую страховая сумма устанавливается в размере ссудной задолженности, увеличенной на 10%, что позволяет учитывать обязательства заемщика в виде процентов и комиссий. Кроме того, лимит ответственности страховщика может приравниваться к сумме периодических выплат по кредиту, при этом он ежегодно сокращается на размер уже произведенных платежей. Ставка тарифа также — величина далеко не всегда постоянная. Многие страховщики пересматривают ее ежегодно, ориентируясь на так называемые таблицы дожития, которые лежат в основе актуарных расчетов.
Кредитное страхование — сравнительно новый вид бизнеса в России, пока он пребывает в стадии динамичного развития, поиска оптимальных покрытий, страховых сумм и тарифов. Между тем банки все чаще требуют от своих заемщиков покупки полиса, впрочем, страховщики утешают: в ближайшем будущем их услуги вряд ли начнут дорожать.