«Viberi» Заемщики пройдут через сито страховщика
«Viberi» Заемщики пройдут через сито страховщикаСтраховая компания «РОСНО» готова принимать на себя риски невозврата потребительского кредита. Суть оферты в следующем. Страховщик заключает с банком договор, организует ему доступ к собственной скоринговой системе, позволяющей оценивать платежеспособность заемщика в режиме on-line, и принимает на страхование все «одобренные» этой системой кредиты. Страхователем в данном случае выступает банк. Тариф колеблется в пределах 2-8% от суммы кредита, его максимальный размер — $3 тыс. на одну семью. Если заемщик не расплачивается по кредиту, банк получает возмещение как основного долга, так и процентов по нему. С самим же должником начинает разбираться страховая компания.
Сегодня объем не возвращенных гражданами потребительских кредитов доходит до 14-16% от числа выданных (см. стр. 24). При этом банки кредитуют потребительские нужды населения по ставкам, достигающим порой чуть ли не 70% годовых. Дороговизна объясняется в первую очередь неснижающимся спросом и завышенной оценкой рисков. Кроме того, отнесение ссуд к категории высокорискованных ведет к увеличению резервов, которые должен создавать банк. Таким образом, актуальность новой услуги сомнений не вызывает, однако оценить эффективность пока сложно.
Понятно, что банки, «подписавшиеся» на эту услугу, заложат ее в себестоимость кредитных продуктов. Но, с другой стороны, как уверяют в «РОСНО», себестоимость снизится в других своих составляющих. Во-первых, операторы банковского ритейла изрядно сэкономят на оценке кредитоспособности клиента и минимизации убытков. Во-вторых, из ставки исчезнет рисковая составляющая. В-третьих, банки смогут снизить формируемые по ссудам резервы. По мнению вице-президента Ассоциации российских банков (АРБ) Андрея Емелина, застрахованные таким образом кредиты не опустятся ниже второй категории качества (размер резерва по этой категории ссуд составляет до 20% от суммы долга). Руководство АРБ к предложению «РОСНО» отнеслось с воодушевлением, тем более что страховщик пообещал заключать с членами ассоциации договоры на льготных условиях. У самих банков отношение к новому продукту более сдержанное.
Дельта-банк приступил к его тестированию примерно месяц назад. Как сообщил «Выбери!by» его старший вице-президент Дмитрий Ищенко, сейчас оценку заемщика банк и страховщик ведут параллельно. Бывает так, что Дельта-банк готов выдать кредит, а скоринг «РОСНО» дает отрицательное заключение, но бывает и наоборот. Разумеется, последнее слово при выдаче кредита за банком, при страховании — за «РОСНО». По словам Дмитрия Ищенко, пока трудно говорить о том, в какой мере страхование отразится на процентных ставках. В «пилотном» режиме этот проект в Дельта-банке будет действовать в течение 3-6 месяцев.
В «Русском стандарте» от комментариев отказались. Но скорее всего предложение «РОСНО» как таковое его интересует меньше, чем сам факт появления нового продукта на рынке. И если на что-то подобное банк пойдет, то со своим страховщиком — компанией «Русский стандарт — страхование».
В пресс-службе «Хоум кредит энд Финанс банк» «Выбери!by» заявили, что продукт им знаком и в будущем, возможно, предложение по страхованию кредитов от невозврата будет интересно. Все зависит от того, как будет развиваться рынок потребительского кредитования в целом и насколько будет востребовано это предложение. Пока же банк не рассматривает возможность заключения договора с «РОСНО». У «Хоум кредит» есть собственная скоринговая система, и банк ею вполне доволен.
Впрочем, на лидеров потребкредитования «РОСНО» и не слишком-то рассчитывает. По словам замгендиректора страховой компании Виктора Станкевича, объем потенциального спроса на данную услугу считался от обратного. Крупные банки, контролирующие сейчас 80-85% рынка, вложили немалые средства в разработку собственного скоринга и систем минимизации убытков и отказываться от них не собираются. Ставка делается на тех, кто только начинает заниматься потребкредитованием и желает сэкономить на технологии. Правда, не со всеми из них страховщик готов сотрудничать: кредитная линия должна быть достаточно большая, в противном случае расходы на техническое обслуживание системы скоринга и страхования просто не окупятся.
Нынешнее предложение страхового рынка само по себе интересно, но банки сейчас пребывают в ожидании более значимого события — принятия закона о кредитных бюро и начала их активной деятельности. Раньше этого едва ли стоит ожидать заметного снижения ставок по потребкредитам. l
Рубрики