«Viberi» Зачем пугать клиента\?

«Viberi» Зачем пугать клиента\?
«Viberi» Зачем пугать клиента\?Основная идея вступившего в силу с начала июля требования ЦБ – дать заемщикам возможность предварительно узнавать стоимость кредита и сравнивать имеющиеся на рынке предложения. Насколько это достижимо, учитывая имеющиеся предписания, предлагаю посмотреть на примере разных кредитных продуктов. Прежде всего, возьмем самые активно растущие сегодня рынки – автокредитование и ипотеку. Из-за включения в расчет эффективной процентной ставки (ЭПС) так называемых платежей в адрес третьих лиц – в частности, за страхование автомобиля и квартиры, оценку залога – корректно показать клиенту реальную стоимость кредита нельзя. Ведь на момент предварительных консультаций точная сумма этих платежей неизвестна, определяется она в большинстве случаев индивидуально для каждого заемщика. И если на данном этапе банк откажется сообщить размер ЭПС, то поступит абсолютно правильно – как в плане «привязки» клиента для продолжения диалога, так и с точки зрения выполнения методологических указаний Банка России (от кредитной организации не требуется сообщать эффективную ставку до заключения договора).
Самым распространенным вариантом раскрытия указанной информации будет кредитный договор. И, когда банк озвучит ЭПС на последнем этапе сделки, какой потребитель откажется поставить подпись? Ведь было потрачено столько усилий и пройден долгий путь сбора документов, взаимодействия с автосалоном, агентством недвижимости и страховой компанией.
Сомнителен эффект от введения новых правил и в отношении экспресс-кредитов в точках продаж. Сильно снизить существующую сегодня ЭПС банки уже не смогут – значительная доля платежей клиента идет на покрытие высокого уровня дефолтности. В итоге наверняка размер реальной ставки, так же как и в вышеописанных сегментах, будет раскрываться в самый последний момент – после того, как клиент выберет товар, получит одобрение на ссуду и ему предложат подписать кредитный договор. И здесь воодушевленный новым приобретением потребитель вряд ли пойдет на попятную. Во-первых, оформляя экспресс-кредит, клиент хочет потратить на эту процедуру минимум времени. Во-вторых, при грамотной коммуникации возможно убедить заемщика, что условия вполне приемлемые: вместе с ЭПС банк может сообщить переплату, которая при небольших суммах кредита будет невысокой.
Другое дело – наличные займы. Здесь уже достаточно сложно будет тянуть с раскрытием ЭПС до последнего момента. Временные затраты на получение таких ссуд намного меньше, чем по ипотеке и автокредиту. К тому же клиенты зачастую заранее готовят несколько комплектов документов, поэтому перейти из одного банка в другой не составляет большого труда. Полагаю, что многие потребители будут отказываться подписывать договор, если почувствуют, что кредитная организация пытается схитрить с эффективной ставкой.