«Viberi» Толстый и тонкий

«Viberi» Толстый и тонкий
«Viberi» Толстый и тонкийНачало «безбумажным» технологиям, позволившим дистанционно управлять банковским счетом, положила программа «Банк-клиент». Ее главное удобство заключалось в том, что клиенту не нужно приезжать в банк — достаточно иметь у себя на рабочем месте компьютер с установленным программным обеспечением, модем и телефонную линию для соединения с банком. Сотрудникам компаний было несложно освоить эту систему, поскольку вид электронных документов был максимально приближен к бумажным. В «Банк- клиенте» использовались готовые шаблоны платежных поручений, что избавляло от необходимости заполнять их вручную. Недостаток программы заключался в том, что работать с ней можно было лишь на определенном компьютере, а соответственно и на рабочем месте. Установка программного обеспечения (ПО) являлась обязательным условием, причем программы занимали немало места компьютерной памяти, поскольку содержали много документов и справочных материалов. Поэтому систему окрестили «толстым клиентом».
В начале нового тысячелетия ему на смену пришел «тонкий клиент» — интернет-банкинг (ИБ). Он не привязывает к определенному рабочему месту: управлять счетом стало возможно с любого компьютера, подключенного к сети. Система получила название «тонкого клиента», поскольку не требовала установки на компьютер дополнительного программного обеспечения. Все операции в системе проводятся непосредственно на сайте банка, где обслуживается клиент, а информация сохраняется на банковском сервере.
Но «тонкий клиент» до сих пор не смог заменить «толстого». И, по словам банкиров, это вообще вряд ли когда-нибудь произойдет.
Кто кого. Обе системы дистанционной работы со счетом отличаются друг от друга не столько «толщиной» ПО, сколько принципом работы и соединением компании с банком. Классический «Банк-клиент» предполагает, что все документы создаются на компьютере сотрудника (например, бухгалтера). Программа сама (но в режиме off-line) проверяет правильность их заполнения. Здесь же документы подписываются электронно-цифровой подписью (ЭЦП), которую предоставляет банк при подключении к «клиенту» (по федеральному закону ЭЦП является аналогом собственноручной подписи). Лишь после этого программа соединяется с банком (происходит модемное соединение по телефонной линии) и поручение передается. Интернет-банкинг в свою очередь предполагает виртуальное общение с банком в режиме on-line: клиент заходит в специальный раздел на сайте банка, подписывается ЭЦП и получает доступ к своим счетам, хранящимся здесь.
«Основные плюсы интернет-банкинга — его мобильность, — поясняет начальник управления технологий Московского кредитного банка Виктор Лазников. — Однако клиенту, приехавшему в другой город, вряд ли захочется искать интернет-кафе, чтобы оттуда отправить платеж. Руководители компаний чаще используют ноутбуки с «толстым клиентом» и доступом к банку через Интернет». А вот глава департамента сопровождения платежных систем Росевробанка Андрей Бутримас, напротив, утверждает, что в его банке около 100 клиентов-руководителей, которые пользуются ИБ именно из-за частых командировок.
Директор департамента информационных технологий Номос-банка Олег Семенов считает, что существенное преимущество ИБ относится к области психологии. По его словам, работая с «толстым клиентом», сотрудник не чувствует непосредственного общения с банком, поскольку все основные операции делаются в режиме off-line. Кроме того, при таком режиме работы (сеансовом соединении с банком) сложнее отследить статус отправленной платежки. «Банк может не принять платеж на начальной стадии обработки, например подпись оказалась неверной из-за того, что испортилась дискета, — говорит Олег Семенов. — Клиент же, не дождавшись ответа, выключит компьютер и уйдет домой. А в «тонком клиенте» мы — хоть и виртуально — посещаем банк, возникает эффект присутствия. И все сообщения о статусе платежа мы получаем непосредственно в режиме on-line».
Однако многие банкиры признают один факт: чем крупнее организация, чем массивнее ее документооборот, тем больше руководство склоняется к использованию программы «Банк-клиент». «Толстый клиент» позволяет организовывать что-то вроде собственного расчетного центра, — поясняет Виктор Лазников. — С помощью этой программы проще обеспечить работу нескольких сотрудников с одними и теми же документами. Ведь, если таких документов много, одному человеку не справиться». В этом случае система устанавливается на сервер самой организации. Различные сотрудники компании получают свой ключ на дискете (или другом носителе информации) и входят в «Банк-клиент» через локальную сеть. Система, идентифицируя пользователя, определяет, какие операции ему разрешено делать: например, один бухгалтер будет создавать документы, другой редактировать, а руководитель подписывать.
«В интернет-банкинге взаимосвязь с бухгалтерскими системами проблематична, — считает Виктор Лазников, — поскольку информация о платежах хранится в самом банке. Наверное, именно поэтому за последний год массового перехода с одной системы на другую не наблюдалось». Тем не менее, по словам руководителя коммерческой дирекции ПСБ Владислава Трофимова, оба клиента — «толстый» и «тонкий» — по большому счету идентичны (в большинстве банков есть и «Банк-клиент», и ИБ). «Обе системы совместимы с основными бухгалтерскими программами, например с распространенной «1С», — говорит банкир, — что позволяет упростить процесс перекачки информации и создания платежного поручения. В нашем банке две системы равноправны и дополняют друг друга». Владислав Трофимов поделился, что пивоваренная компания «Балтика», у которой 30 торговых представительств в регионах, не так давно попросила ПСБ переключить ее на «тонкого клиента»: «Интернет-банкинг очень удобен разветвленным холдинговым компаниям с множеством «дочек», поскольку он позволяет оперативно отслеживать из центрального офиса состояние счетов во всех точках в регионах». ИБ в этом случае намного упрощает работу: например, платежка создается в краснодарском или астраханском представительстве компании и визируется в Москве за считанные минуты.
Сеть дешевле. Цифры, представленные банкирами, подтверждают, что активного перехода с «толстого клиента» на «тонкого» не происходит. Так, в МКБ и Номосбанке 90% юридических лиц предпочитают работать с «Банк-клиентом», в Росевробанке — 80%, в ПСБ — 75%. «Мобильность бухгалтеру нужна очень редко, — считает заместитель начальника отдела автоматизации Абсолют-банка Игорь Дмитренко. — Зато она необходима гендиректору для контроля работы фирмы». Поэтому, по словам банкира, некоторые крупные компании устанавливают обе системы одновременно: «Банк-клиент» у бухгалтера, а ИБ у директора — только ради просмотра выписки. Но при наличии ноутбука современный «Банк-клиент» в мобильности ИБ не уступает: раньше система предусматривала только прямое соединение с банком через телефонную линию, теперь же «толстый клиент» в большинстве случаев может соединяться с банком и через Интернет. В ПСБ около 4,5 тыс. пользователей «Банк-клиента», тогда как ИБ используют 1,5 тыс. клиентов. Однако, по словам Владислава Трофимова, за второй квартал этого года количество пользователей ИБ возросло на 400 клиентов. Банкир рассказал, что интернет-банкинг предпочитают в основном мелкие и средние компании с небольшим документооборотом. «Ради того, чтобы отправить одну платежку в день, не стоит подключать программное обеспечение — гораздо проще, используя стандартный браузер, выйти в Интернет и оформить платеж там». Кроме того, иногда ИБ обойдется дешевле, чем «Банк-клиент» (см. таблицу).
Безопасность. Что касается функций «Банк-клиента» и ИБ, то здесь фактически нет никакой разницы. По словам банкиров, «функционал систем насытился», так что теперь сложно предложить что-то новое. Одно из удобств дистанционных систем для юридических лиц в отличие от ИБ для «физиков» заключается в универсальности платежных поручений: за что бы ни пришлось платить организации (включая коммунальные платежи или оплату мобильных разговоров сотрудников), есть только один вид платежки. Безопасность же в обоих случаях гарантирует ЭЦП. Однако сам по себе компьютер, подключенный к сети, у многих клиентов вызывает опасение. «Бывают клиенты, которые категорически не хотят работать через Интернет, — говорит Андрей Бутримас. — Как правило, это фирмы старой закалки». С другой стороны, ИБ может оказаться более безопасным: данные хранятся на сервере банка, и в случае взлома компьютера злоумышленник ничего ценного не найдет. В некоторых же случаях для повышения безопасности системы ИБ или «Банк-клиент» устанавливаются на отдельный компьютер, подключенный к Интернету, — и тогда бухгалтеру приходится «сидеть на двух стульях». l
Стоимость дистанционного обслуживания в некоторых банкахБанки ПодключениеЕжемесячная платаПодключениеЕжемесячная «Банк-клиент»за «Банк-клиент»ИБплата за ИБАбсолютбанк Бесплатно 450 руб.*Бесплатно БесплатноМосковский кредитный банк $30$23Бесплатно** БесплатноНомос-банк $100 $15$25 $10ПСБ $30$20Бесплатно 300 руб.Росевробанк 300 руб. 600 руб. 300 руб. 600 руб.Русский банкирский дом $50$10Бесплатно $10СДМ-банк $69 $17 $45$10* Первые три месяца — бесплатно.
** -Система предусматривает только пассивные операции (можно получать выписки, нельзя проводить платежи).
По данным банков