«Viberi» Тактика и стратегия семейного бюджета

«Viberi» Тактика и стратегия семейного бюджета
«Viberi» Тактика и стратегия семейного бюджетаПочему одним удается накопить солидную сумму денег, в то время как другие постоянно ищут, где бы «перехватить» до зарплаты? Часто причина не в том, что счастливчики больше зарабатывают. Считать деньги — это особое мастерство. Впрочем, сегодня оно становится доступным для многих. С помощью электронных программ учета личных финансов почти каждый человек может грамотно планировать свой бюджет.
Куда уходят деньги. Большинство программ по учету личных финансов, разработанных российскими компаниями, имеют бесплатные версии. Их можно легко найти в Интернете. «Спрос на компьютерные программы невысокий, — объясняет специалист по постановке и внедрению управленческого учета фирмы «Софтико» (дистрибьютора продукта «Копилка-Олис») Татьяна Кизка. — Люди не привыкли планировать бюджет с их помощью. Поэтому пока компании продвигают свои разработки за счет низкой цены. Хотя системы электронного учета в основном приобретают деловые хваткие люди, которые готовы платить за них и по $100. Так что в будущем мы собираемся увеличить стоимость программ».
По словам директора по операциям компании «Арсеналъ» Дмитрия Литвака, если около двух лет назад на российском рынке было не более десяти различных программ учета личных финансов, то сегодня их количество значительно возросло: «Помимо русскоязычных есть некоторые популярные системы на английском языке. Однако продуктов, заслуживающих доверия, все еще очень мало». Сейчас в продаже есть программы, позволяющие учитывать расходы на содержание автомобиля, коммунальные платежи и даже количество CD в вашей музыкальной коллекции. Все эти разработки принято относить к классу «домашней бухгалтерии». Но большинство систем ориентировано на комплексный контроль финансовых операций и их анализ.
Опережая время. Некоторые программы учета личных финансов прекратили свое существование почти сразу после появления на рынке. Такая судьба постигла, например, продукт компании «R-Style Softlab». В 1996 году организация разработала программу, предназначенную для ведения семейного бюджета и предпринимательской деятельности. Было выпущено две версии. Одна называлась «RS-Money», а вторая — «Деньги Кирилла и Мефодия». Коммерческий директор департамента банковского ПО «RS-Bank V.6» компании «R-Style Softlab» Владимир Кузовлев считает, что продукт современен и сегодня: «Я лично им пользуюсь. Однако программа опередила свое время. Несколько лет назад у россиян еще не было осознанной потребности в «электронном помощнике» для планирования своего бюджета, в частности ведения лицевых счетов в банках. Даже приобретение сертифицированных программных продуктов для домашнего пользования в то время было редкостью: большинство людей покупали их на Горбушке или Митинском радиорынке».
Впрочем, основной причиной исчезновения некоторых систем учета личных финансов стал кризис 1998 года, когда произошел отток частных капиталов с банковских вкладов. После этого задача планирования и анализа доходности вложений стала неактуальной, а системы учета личных финансов — коммерчески невыгодными.
Почему не в тетрадке? Программы планирования бюджета иногда чем-то напоминают тетрадь бухгалтера — только электронную. Но они предоставляют своим владельцам более широкие возможности, чем бумажные записи. Например, одна из самых мощных систем «Оракул-Деньги» позволяет вести учет в 500 различных валютах. Программа содержит функцию напоминания о личных датах, долгах, праздниках и информацию о накоплениях. В систему «Копилка-Олис», как и в некоторые другие, входит «электронный советник». Он отвечает на вопросы вроде «куда уходят деньги»? А программа «MyMoney» позволяет вести учет на нескольких «счетах»: это может быть обычный кошелек, копилка, сейф или счет в банке.
Достаточно известна и система «Домашняя бухгалтерия». Если ею пользуются несколько человек, они могут вести записи независимо друг от друга. Нередко «электронный главбух» содержит справочную информацию. Например, в программе может быть цикл аудиовизуальных обучающих лекций по учету личных финансов, нормативные акты РФ, иллюстрированный справочник валют различных стран мира или толковый словарь экономических терминов.
Работать с электронным учетом гораздо удобнее, чем подсчитывать личные финансы при помощи бумажной тетради. Свой бюджет можно планировать в любом месте, сохранив программу на почтовом сервере. Татьяна Кизка из «Софтико» сама пользуется возможностями систем учета личных финансов: «Раньше я планировала бюджет по записям и в Excel. Однако с помощью компьютерной программы лучше отслеживать операции по задолженностям».
Системы отличаются не только количеством предоставляемых функций, но и степенью сложности. Независимо от различных «наворотов», предлагаемых разработчиками, большинство программ предназначено для учета прихода и расхода средств в рублях и валюте, планирования бюджета и оценки доходов и убытков. Кроме того, система должна держать под контролем все финансы: как наличные деньги, так и средства на банковских счетах и кредитных картах.
Экспериментальный выбор. Впрочем, то, как программы выполняют свои функции, в большой степени зависит от человека. «Я пользовался различными системами учета личных финансов, — рассказал маркетолог Игорь К. — Ни одна из них мне не помогла просто потому, что я не мог педантично фиксировать результаты. Вот если бы в систему автоматически вносились затраты по расчетам через пластиковую карту и переводам с банковского счета…» Руководитель рекламного агентства Владимир М., работающий с одной из известных программ, напротив, доволен результатами: «Я занимался учетом личных финансов, чтобы планировать выплаты по банковскому кредиту на жилье. Начал с простых операций типа «приход-расход». Сейчас веду серьезные аналитические отчеты. По моему опыту, независимо от того, в какой программе вы планируете бюджет, важно подстроить ее под свои нужды».
По словам специалистов компаний-разработчиков, как раз эти возможности у «электронных главбухов» ограничены. И для построения, например, индивидуальной схемы выплат по кредитам проще всего использовать Excel. Директор по операциям компании «Арсеналъ», разработавшей известный продукт «Декарт», Дмитрий Литвак считает, что выбирать систему необходимо путем «эксперимента»: «Из основных функций, которыми должна обладать программа, можно выделить стабильность работы, защищенность, возможность многовариантного планирования и анализа расхождений. Стоит обратить внимание на техническую поддержку: компания-разработчик должна обеспечивать ее пожизненно». Этим условиям соответствуют продукты «промышленного производства», разработанные с соблюдением жестких требований к качеству.
Как считает Дмитрий Литвак, для того, чтобы получить представление о собственных финансах, пользователь должен работать с продуктом минимум 10 лет. Пока же потребители постоянно меняют инструменты планирования. Но каждый из них имеет свою логику и требует собственного подхода. Поэтому, постоянно меняя системы, желаемого эффекта можно не добиться.
Тратить правильно. Один из наиболее популярных у населения сервисов — оплата коммунальных платежей через банк. Для этого нужно оформить разовое или длительное поручение на списание сумм по вкладу. И уже не тратить время на заполнение платежных документов. Чтобы пользоваться таким сервисом, необходимо открыть счет, предусматривающий списание средств, и заполнить бланк поручения. По желанию клиента банк сам корректирует размер платежа при изменении тарифов на услугу. Кроме того, клиент всегда может получить подтверждение о перечислении суммы платежей. Банкам выгодно участвовать в схеме оплаты коммунальных услуг: это обеспечивает им стабильный комиссионный доход.
Вознаграждение в момент оплаты взимается с организации-получателя. Конечно, если с ней заключен договор. В остальных случаях комиссию платит отправитель. Она в среднем составляет 1-2% от суммы платежа. Помимо «коммуналки» с помощью этого сервиса сейчас можно рассчитаться за услуги нотариуса, детских садов, школ и институтов, медицинскую помощь и мобильную связь. Такой сервис предоставляет ряд кредитных организаций. Среди них — Гута-банк, Юниаструм Банк, Промышленно-строительный банк и многие другие. Одни из самых старых участников этого рынка — Банк Москвы и Сбербанк, которые обслуживают счета коммунальных предприятий. Через операционные кассы банка «Возрождение» можно отправить платежи в адрес более 650 организаций. Особо отличился МДМ-банк: в его отделениях можно расплатиться за товары, заказанные по известным западным каталогам. А Промышленно-строительный банк и «Первое О.В.К.» принимают оплату даже за обучение в вузах.
Электронный платеж. Рассчитаться за услуги можно и с использованием электронной платежной системы. Например, на прошлой неделе такой сервис предложил своим клиентам Национальный промышленный банк. Здесь отдать деньги за «коммуналку» можно через банкомат. Информация о платеже через процессинговый центр системы «Рапида» в режиме реального времени поступает в Банк Москвы, который является уполномоченным банком по приему жилищно-коммунальных платежей. Начальник управления пластиковых карт Нацпромбанка Владимир Тарико сообщил, что теперь клиенты смогут оплачивать услуги круглосуточно.
Оплачивать коммунальные платежи можно и при помощи интернет-банкинга. Но гораздо чаще, по словам специалистов, потребители используют этот сервис для управления счетами: например, при переводе денег или конвертации средств. Руководитель департамента обслуживания населения Инвестсбербанка Наиль Сюняев считает, что оплата наличными в операционных кассах более востребована: «Мы предоставляем и услуги интернет-банкинга. Однако, по нашим исследованиям, он не столь популярен: это перспективная технология, которую используют немногие». Тем не менее возможности сервиса для расчета за «коммуналку» нельзя недооценивать: заплатить можно из любой точки земного шара. Менеджер по продажам Андрей Н. недавно начал пользоваться интернет-банкингом: «На оформление ключа для доступа в систему ушла неделя. В остальном я доволен. Интернет-банкинг очень удобен для тех, кто ведет динамичный образ жизни и не может добраться до отделения даже для того, чтобы оплатить телефонную связь».