Рубрики
Статьи

«Финанс.» Стоит ли досрочно гасить ипотечный кредит

«Финанс.» Стоит ли досрочно гасить ипотечный кредит
«Финанс.» Стоит ли досрочно гасить ипотечный кредитСтоит ли досрочно гасить ипотечный кредит Олег Анисимов 06.07.2009 09:55Процент по вкладам в ряде банков существенно превышает ставки по ипотечным кредитам, которые граждане брали до кризиса. Может быть, не следует гасить часть долга, а лучше вложить средства на депозиты в банки? Сначала оцените, насколько высоки у вас шансы потерять постоянный источник дохода в обозримом будущем. Если шансы есть, то лучше иметь денежный запас на шесть и более месяцев, чтобы после потери работы вносить ежемесячные платежи по кредиту и подыскать достойное место.Такой денежный запас лучше хранить в банках на депозитах разной длины (соответствующей вашей потребности в средствах для обслуживания кредита).Если шансов на потерю доходов нет, то нужно взвесить выгодность досрочного погашения по сравнению с вложением денег в банк на депозит. Рассмотрим два случая.Рублевый ипотечный кредитЕсли у вас невысокая ставка по рублевому ипотечному кредиту, то выгодно не гасить досрочно, а положить средства на депозиты в банки, в которых ставки существенно выше, чем по вашему ипотечному кредиту.Вклады в банках защищены государственными гарантиями на сумму до 700 тыс. рублей. Риск неисполнения гарантий существует, но представляется минимальным. Подробности.При подсчете выгоды учитывайте, что в случае досрочного погашения части кредита пропорционально уменьшаются ваши ежегодные страховые выплаты.Долларовый ипотечный кредитЭтот случай сложнее. Во-первых, надо учитывать, что ставки по долларовым депозитам (до 13% по годовым вкладам) существенно ниже, чем по рублевым (до 18%). Во-вторых, налогообложение валютных депозитов более жесткое: доходность, превышающая 9% годовых, облагается по повышенной ставке 35% НДФЛ. Другими словами, по вкладу с номинальной доходностью в 13% годовых «чистыми» вы получите 11,6%, по вкладу с доходностью в 12% годовых – 10,9%. Напомню, что рублевые вклады облагаются НДФЛ, только если процент по ним на пять процентных пунктов выше ставки рефинансирования, а она с 5 июня 2009 года установлена на уровне 11,5%.В-третьих, валютный вклад приносит курсовой риск: если ваш банк будет лишен лицензии во время действия депозита (а высокие ставки по долларовым депозитам предлагают банки, не имеющие высокого рейтинга надежности), вы сможете получить средства из Фонда страхования вкладов (не более 700 тыс. рублей на банк) не ранее, чем через две недели после отзыва лицензии. Причем выплаты происходят в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва лицензии. Курс доллара во время получения денег может оказаться как выше, так и ниже.Другими словами, при валютном кредите такая игра гораздо более рискованна, чем при рублевом, и может быть использована только лицами, у которых ставка по кредиту действительно низка. Если разница между ставками невелика, целесообразнее досрочно погасить часть ипотечного кредита, не беря на себя дополнительных рисков.Теги: вклады | проценты | НДФЛ | платежи | Фонд страхования вкладов