«Viberi» Розничное кредитование постигла дедолларизация
«Viberi» Розничное кредитование постигла дедолларизацияРозничное кредитование постигла дедолларизация Екатерина Гуркина 26.12.2008 10:03Кредиты в валюте рискованны и для банков, и для заемщиков. Тем не менее, от валютных программ официально отказались лишь немногие игроки. В их числе – Сбербанк.Банкиры констатируют, что за последние два-три месяца спрос граждан на кредиты в долларах и евро, который и в лучшие времена был не слишком высоким, почти полностью исчез. «Во время кризиса их доля снизилась фактически до нуля», — констатирует начальник управления розничных кредитных программ Промсвязьбанка Иван Ивкин. Объяснить такую тенденцию очень просто: доллар по отношению к рублю подорожал за три месяца больше чем на 14%, евро – почти на 9%. Так, например, если ежемесячный платеж заемщика в $500 25 сентября был эквивалентен 12,5 тыс. рублей, то 25 декабря – 14,3 тыс. рублей. И это – самый лучший вариант, рассчитанный по курсу ЦБ. Внутренние курсы, как правило, отличаются от него не в лучшую сторону. Прогнозы по дальнейшей динамике рубля не добавляют оптимизма.Именно соображениями риск-менеджмента в пользу клиента объясняет Сбербанк отказ от выдачи валютных кредитов. Кстати, ранее, в ноябре, избавил от них свою линейку Промсвязьбанк. Но большинство активных операторов розничного сегмента по-прежнему предлагают ипотечные, автомобильные, карточные и потребительские ссуды в долларах и евро. «Мы привлекаем депозиты в рублях, евро и долларах, соответственно, банк располагает ликвидностью в различных валютах. Если клиент считает для себя необходимым взять кредит в иностранной валюте — это его выбор, и мы пойдем ему навстречу», — объясняет директор по развитию продуктов Альфа-банка Виктор Шкипин. Некоторые банки, сохранив программы формально, приблизили ставки по ним к процентам по рублевым ссудам. Так поступили, в частности «Уралсиб» и Москоммерцбанк, в которых ставки в рублях и в долларах одинаковы. У ВТБ24 по автокредитам они отличаются всего на 1 п.п. Но у некоторых операторов долларовые предложения по-прежнему выглядят привлекательнее рублевых: по тем же автокредитам в Альфа-банке разница в ставках составляет 2,5-3 п.п., в МДМ – 3 п.п., в Газпромбанке – 5 п.п. Очевидна причина, по которой валютные кредиты не покидают продуктовый ряд российских дочек иностранных банков. Им просто некуда деваться, ведь они получают фондирование от материнских структур в валюте.Помимо социально ориентированного желания обезопасить клиентов от высоких валютных рисков, у «Сбера», вероятно, был веский бизнес-довод. «Полагаю, одна из главных причин отказа от кредитов в валюте – понимание того, что риски невозврата по ним при ожидаемой девальвации выше, чем по рублевым. Это может крайне негативно отразиться на качестве кредитного портфеля», — считает заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. И приводит цифры: с августа по декабрь уровень NPL (non-performing loans, просроченная задолженность – «Выбери!by») по корпоративным кредитам вырос на 0,8 п.п. – до 1,8%, по розничным – на 0,46 п.п. до 1,56% по итогам ноября. При этом максимальный прирост «плохих долгов» пришелся как раз на ноябрь (для корпоративного портфеля – 0,5 п.п., для розничного – 0,2 п.п.). «Показатель «просрочки» всегда консервативного Сбербанка неожиданно стал выше, чем у конкурентов – ВТБ и ВТБ24 (конечно, прямое сопоставление не всегда возможно, учитывая различия в отражении банками просроченной задолженности). Неудивительно, что кредитная организация в сложившихся условиях старается минимизировать валютные риски заемщиков, то есть свои кредитные риски», — рассуждает Ольга Беленькая.Некоторые эксперты полагают, что вслед за Сбербанком, скорее всего, и ВТБ24 сможет пойти на мораторий по выдаче кредитов физлицам. Эту гипотезу подтверждает то, что в ноябре банк перестал ссужать в валюте наличными. Однако, как уверяют в пресс-службе кредитной организации, по остальным программам такие шаги не планируются.Теги: Сбербанк | ВТБ24 | Промсвязьбанк
Рубрики