«Viberi» Пора ли обновлять вклады

«Viberi» Пора ли обновлять вклады
«Viberi» Пора ли обновлять вкладыЕсли еще летом рублевый вклад под 14% годовых встречался редко иВ предназначался в основном для клиентов с крупными суммами, то сейчас такое предложение – норма для операторов среднего размера.Ваш вклад В«устарелВ», стоит ли его досрочно отзывать и открывать новый? Подсчитать несложно. Предположим, 1В сентября вы разместили 100 тыс. рублей под 11% на год. Соответственно, кВ 1В сентября 2009-го ваш капитал должен составить 111 тыс. Если вы сейчас расторгнете договор, вам вернут первоначальную сумму плюс небольшой процент, установленный для вкладов до востребования. Последней величиной можно пренебречь. Итак, какой должна быть ставка, выраженная в процентах годовых, чтобы в оставшиеся до следующего праздника знаний 255 дней, 100 тыс. рублей превратились в 111 тыс. (111000 – 100000) * 365/(100000 * 255) = 15,7%. Существует нюанс – сейчас доход, полученный за счет превышения процентов по вкладу ставки рефинансирования ЦБ, облагается 35% НДФЛ. Но уже с 1 января из-под налогообложения выводится все, что начислено в пределах ставки рефинансирования, увеличенной на 5 процентных пунктов.Почему все застрахованные вклады до сих пор не оказались в банке, который предлагает по ним самый высокий процент? В том числе и потому, что многие россияне, несмотря на госгарантии, все еще интересуются надежностью кредитных организаций и подозрительно относятся к слишком заманчивым условиям. И это рациональный подход. Если у банка возникнут проблемы, депозит может вВ нем В«зависнутьВ» (стр. 38). Недавний пример: вкладчики ныне санируемого Банка24.ру (Екатеринбург) имели проблемы с возвратом средств больше месяца. Рано или поздно деньги вам вернут: либо сам оператор в процессе оздоровления, либо АСВ после отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов. Так что если вы держите на срочном депозите не больше 700 тыс. рублей, то беспокоиться за их сохранность не стоит. Другое дело, если вы боитесь, что деньги могут понадобиться срочно. Здесь единственной гарантией становится надежность кредитной организации. Приходится выбирать: либо размещать средства под сравнительно невысокие проценты уВ самых устойчивых операторов, либо сделать В«ставку на ставкуВ» в малоизвестном банке. Разумный вариант – разнести накопления по нескольким кредитным организациям, сосредоточив экстренный резерв там, где понадежнее.Не меньшая головная боль – валюта депозита. Банки молниеносно прочувствовали конъюнктуру и вновь предложили подзабытые уже мультивалютные вклады. Их плюс – возможность в любое время без потери накопленного дохода переходить из рублей в доллары, евро, франки и обратно. Но, во-первых, ставки по ним, как правило, ниже, чем по классическим продуктам в соответствующих валютах. Во-вторых, обмен происходит по внутреннему курсу банка, который порой значительно отличается от официального. В-третьих, самое бесполезное занятие во время кризиса – пытаться ловить тренды. Уж лучше изначально сформировать диверсифицированный портфель, например, привязаться к бивалютной корзине: доллары и евро в пропорции 55 к 45. Опять-таки вВ поисках наиболее выгодных предложений по каждой из валют можно обратиться к услугам разных банков. Некоторые операторы сейчас предлагают конвертировать действующие рублевые депозиты без потери процентов.В Лучшие предложения крупнейших российских банков*БанкВкладСтавка, % годовыхСрокНачисление процентовВозможность пополненияСбербанкДепозит9,75**1 год и 1 месяцЕжемесячно-ВТБ24Целевой10,35**395 днейЕжемесячно+ГазпромбанкРантье плюс7,75367 днейВ конце срока-РоссельхозбанкСрочный111 годВ конце срока-Банк МосквыМаксимум11,75366 днейВ конце срока+Альфа-банкКуранты**131 годЕжемесячно-Юникредит банкСрочный9367 днейВ конце срока-РайффайзенбанкРантье11,11 годВ конце срока+РосбанкРождественский бонус***111 годВ конце срока+УралсибСтабильный11,21 годЕжеквартально+*Для вклада на 100 тыс. рублей.**Предложение действительно до 31 января 2009 года.***Предложение действительно до 28 февраля 2009 года.В Самые выгодные предложения по вкладам российских банков*БанкВкладСтавка, % годовыхНачисление процентовВозможность пополненияСтарбанкСоциальный16В конце срока+Алтайэнергобанк (московский филиал)Новогодний подарок**16В конце срока+Инвестбанк (московский филиал)Новогодний сюрприз***15В конце срока+Славянский банкДве гарантии15В конце срока+Российский капиталРождественский ***15Ежемесячно+Московский областной банкГарантированный15Ежемесячно-ДИП-банкV.I.P.15В конце срока+РосэнергобанкНовогодний15Ежемесячно+Банк проектного финансированияПроектВ«ЗимаВ» ***15В конце срока+СофияРождественская копилка 2009****15В конце срока+*Для годового вклада на 100 тыс. рублей. **Предложение действительно до 31 декабря 2008 года. ***Предложение действительно до 28 февраля 2009 года. ****Предложение действительно до 31 января 2009 года.