«Viberi» Нереальная эффективная ставка
«Viberi» Нереальная эффективная ставкаСпрогнозировать поведение основных игроков на рынке кредитования достаточно сложно. В первую очередь из-за недавнего отклонения Советом федерации поправок в закон «О защите прав потребителей»: документ обязывает кредитные организации раскрывать информацию об истинной стоимости займа. Впрочем, учитывая, что изменения в Положение ЦБ № 254-П все-таки вступили в силу с 1 июля, без раскрытия информации по эффективной процентной ставке (ЭПС) банки не смогут включать выданный кредит в портфель однородных ссуд. Для банка с большими объемами розничных кредитов это очень важный вопрос.
Именно поэтому я думаю, что большинство кредитных организаций, работающих на данном рынке, все-таки будут доводить необходимую информацию до заемщиков. В противном случае им придется определять финансовое положение и ежеквартально формировать мотивированные суждения индивидуально по огромному количеству заемщиков. Это очень трудоемко.
Нашему банку пришлось настроить в используемых программных комплексах возможность расчета эффективной ставки в соответствии с требованиями ЦБ, а также внести изменения в документы, оформляемые с заемщиками при выдаче кредита. Достаточно сложно было настроить расчет ЭПС по овердрафтам (кредитные продукты на базе пластиковых карт), так как по ним на момент выдачи карты не известен график платежей.
Облегчит ли данное нововведение жизнь заемщикам? Уверенности в этом нет. «Въедливому» потребителю, чтобы разобраться, нужно понять, какие именно платежи учитываются при расчете эффективной ставки. Например, по автокредиту банк обязан включать в расчет ЭПС стоимость страховки каско, уплаченной клиентом страховой компании, хотя данная сумма платежом потребителя в пользу банка не является. Страховка может очень сильно повлиять на размер эффективной ставки – в некоторых случаях она увеличивается в разы.
Сложно будет заемщику разобраться и с ЭПС по овердрафтам. Та ставка, которая будет декларироваться банком, определяется по условному графику использования клиентом кредитного лимита по карте. Совершенно необязательно, что указанный график совпадет с реальным. В 99,9% случаев этого как раз не случится. Поэтому при оформлении кредитной карты клиенту нужно понимать: ЭПС, которую указала кредитная организация, может заметно отличаться от реальной. Но не потому, что банк что-то сделал неправильно или хочет обмануть клиента. Просто финучреждение не в состоянии предвидеть поведение каждого заемщика. Оно может только сказать, что при определенном использовании (погашении) кредита ставка будет такой-то.
Рубрики