«Viberi» Лица
«Viberi» ЛицаДиректор блока управления рисками НБ «Траст» уверен, что острая фаза кризиса позади. И даже если рынок столкнется с отдельными корпоративными банкротствами, форменного коллапса с увольнением трети персонала по стране точно не будет. Интервью с участником проекта «33 перца-2010»Григорий, вы выбрали МАИ потому, что авиация – это романтично?– У меня в детстве действительно была мечта – летать. И старший брат учился в МАИ, так что выбор вуза был фактически предопределен. Правда, в итоге я выбрал непрофильный факультет «Информационные системы в экономике». Можно сказать, прагматизм победил романтику. И считаю, не ошибся ни с вузом, ни со специальностью. В авиационном институте готовят специалистов поистине широкого профиля: кем только не стали мои однокурсники. Нам прививали широту взглядов и научили работать с материалом, неважно с каким. А специальность на стыке двух направлений существенно расширяла карьерные возможности на выходе. Поначалу выбрал IT: занимался разработкой интернет-сайтов. Но после кризиса 1998-го количество заказов резко сократилось. В газете увидел объявление о наборе в Лефко-банк и устроился туда программистом. Мне поставили задачу – создать клиентскую базу данных. Когда осознали, что экономика вам ближе, чем IT?– Помню, однажды разговаривал с однокурсником, и он с диким восторгом рассказывал: «Представляешь, у меня был код на три экрана, и я умудрился сократить его до двух абзацев!» В тот момент я понял, что меня все эти вещи так не радуют. Что это не мое. И в первом банке уже начал двигаться в сторону экономики. Важным этапом в карьере стал переход в банк «Русский стандарт» в 2001 году. Там я занимался проектом по запуску кредитных карт. Делал все и «с нуля» – от договоров с клиентами и торговыми точками до дизайна пластика и продумывания промо-акций. Координировал весь бизнес-процесс: риски, технологии, IT, финансы. Сколько мы зарабатываем на этом, где теряем, что поменять и т.д. Знал о продукте все. И это было очень интересно. Живо, быстро, много разных новых областей, в которые приходилось погружаться. Считаю, что участие в создании собственной платежной системы банка первым серьезным профессиональным достижением.Если все так хорошо складывалось, почему ушли?– Хотелось дальнейшего роста. И как раз поступило интересное предложение – делать розничный проект в КМБ-банке, который является лидером в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса. Он стоял на пороге продажи. А продавать универсальный банк значительно выгоднее, чем монолайнер. Так что банку важно было в течение полугода запустить потребительское кредитование, хорошо представить розничный бизнес. Я почувствовал, что это настоящий вызов. И что осуществить проект реально: если у тебя 100 тысяч клиентов из МСБ, то это огромное количество людей, которым ты можешь предлагать любые другие услуги и, конечно, розницу. Мы это сделали: банк был продан как универсальный.А я получил колоссальный опыт. Как оказались в «Трасте»?– В 2005-м команде малого и среднего бизнеса КМБ-банка поступило предложение от банка «Траст» осуществить здесь аналогичный проект. Акционеры стремились сделать банк универсальным: здесь был сильный корпоративный сегмент, к тому моменту запустили розницу. Я фактически сам попросился сюда. Хотелось получить новый опыт именно в сегменте МСБ. Понимал, что этот бизнес можно и нужно строить по розничным правилам, с использованием розничных технологий. Это очень интересная сфера, на стыке розницы и корпоративного бизнеса, по сути, ты должен знать обе стороны. Мы многое с успехом осуществили: полностью автоматизировали систему принятия решений, сделали ее централизованной, построили хранилище данных, запустили скоринг малых и средних предприятий – первые на рынке. Многие банки заявляют о первом на рынке скоринге…– Да, но как только начинаешь говорить с ними на эту тему, сразу понимаешь, что это скоринг для физических лиц, который используется как «грубый фильтр» при анализе заемщика. Мы же сделали это для малых предприятий, не на основании «возраста, пола, стажа работы», а на основании специфических данных: объем выручки, метраж помещений и т.д. На Западе проще с этим, там «белые» бизнесы. Отчетность соответствует действительности. В России, к сожалению, пока не так: в лучшем случае 20-30% микро-бизнесов – белые. Соответственно, нельзя принимать решение о выдаче кредита, основываясь на данных официальной отчетности. Тем более что малые фирмы часто используют единый налог на вмененный доход, то есть декларацию о своем состоянии раз в год. Вот в апреле они ее сдали, а приходят за кредитом в ноябре – и что нам делать, верить цифрам полугодичной давности? Так что мы поставили перед собой задачу – научиться собирать с клиента текущую информацию. И сделать систему стандартизированной и централизованной. По типу конвейера.Прямо как у Генри Форда?– Убежден, что Форд был гениальным человеком, и ничего умнее конвейера в бизнесе еще не придумано. Вот моя гайка, я ее кручу и делаю это отлично. Поэтому одних сотрудников мы учили собирать данные с клиентов: не надо их анализировать, это не твоя головная боль,привел клиента – иди и ищи следующего. Другие – анализируют собранные данные. Третьи, юридически подкованные, подписывают договора. Делай только то, в чем ты профессионал. Мы пришли в ноябре 2005-го, 14 марта выдали первый кредит, а уже по итогам 2006 года стали десятыми на рынке. Показательно. Кредитные организации годами могли идти к такому результату, нам на это понадобилось 9 месяцев. Еще через год мы заняли четвертое место, стали заметным игроком на этом рынке. Государство называет поддержку малого и среднего бизнеса приоритетной задачей. Это декларации о намерениях или положительный тренд есть?– Это сложно обсуждать. Можно зайти к нам на сайт и увидеть отчет о том, сколько «Траст» вложил в кредитования МСБ. Это миллиарды рублей, причем часть денег мы обратно не получили. Вот это реальная помощь, с моей точки зрения. Пока я не сталкивался с тем, чтобы клиенты приходили и говорили: «Государство помогло, теперь стало легче». Пока, к сожалению, такого нет. Пока принятые и принимаемые меры не дошли до сектора малого бизнеса. Но вообще обсуждать решения властей – дело неблагодарное. Это как каждый болельщик знает, кого пригласить в сборную России по футболу. Я предпочитаю обсуждать то, за что я несу непосредственную ответственность и в чем действительно являюсь специалистом.Когда вы переключились на риски?– Через год после прихода в «Траст» стал управлять рисками сегмента малого и среднего бизнеса. А руководителем направления «Риски» всего банка стал год назад. Согласны, что кризис выявил отсутствие риск-менеджмента в российских банках? – Согласен, что у некоторых банков на этом рынке до кризиса была неадекватная оценка рисков. Я просто не понимал, как определенный продукт можно предлагать за такую низкую цену. И, как следствие, эти банки ушли с этого рынка. Приятно, что теперь можно конкурировать на рыночных условиях: теперь клиент будет выбирать тех, кто быстрее, у кого лучший сервис. В «Трасте» же рискам всегда уделялось повышенное внимание. Например, портфель малого и среднего бизнеса остался доходным даже в кризис, то есть те оценки рисков, которые мы давали, были адекватными.В кризис вы ужесточили подходы к оценке заемщиков?– Мы их изменили и продолжаем менять. Например, скоринговые карты мы пересматривали и перенастраивали три раза за последние четыре месяца: нужно быстро реагировать на изменение рыночной ситуации и пытаться смоделировать будущее поведение клиентов. И мы точно не стали жестче: если раньше заемщик допустил просрочку – то «до свидания», сейчас мы более гибко подходим к этому понятию, учитывая нестандартность ситуации, с которой пришлось столкнуться в течении последнего года. За этот период и Бюро кредитных историй пополнилось потрясающим количеством информации. Если до кризиса мы находили там 30% своих клиентов, то сейчас находим 70%. И мы активно используем этот ресурс для получения информации. Кризис хорош тем, что за год мы получили тот опыт, на получение которого в спокойные времена ушло бы три года минимум. Отличное стресс-тестирование портфеля. Считаете, что все самое страшное позади?– Точно прошла острая фаза кризиса. Мы, безусловно, столкнемся с отдельными корпоративными банкротствами. Но не будет так, чтобы 30% персонала по стране уволили, а 20% сократили зарплату. И если это случится, то все, чем мы сейчас занимаемся, уже не будет иметь никакого значения. Тогда это форменный коллапс. И на ум приходят фантастические фильмы: 2020 год, мир после ядерной войны. Такого точно не будет. Это наше глубокое убеждение. Поэтому мы вновь активно развернули кредитование. Мы всерьез надеемся, что начнется подъем, всячески хотим этому способствовать – путем инвестирования денег в реальный сектор экономики. Готовы давать и потребительские кредиты, и кредиты МСБ, и корпоративные. В кризис интереснее или сложнее работать? – Между словами «сложнее» и «интереснее», выберу последнее. В кризис ты проживаешь несколько жизней. Темп ускоряется. Задачи, которые тебе нужно решить, спрессовываются. Каждую неделю у тебя сложные стрессовые переговоры (этот опыт потом оказывается весьма кстати вне офиса: в ресторанах, магазинах, при встрече с инспекторами ГИБДД). Мы видим в кризисе шанс для завоевания новых рынков. Конкуренты ушли – чего ты сидишь? Пока они выжидают, действуй. Играй на опережение. И вообще мне не нравится слово «кризис». Это не кризис, это жизнь. Любовь, к примеру, в медицинских терминах – крайняя степень невроза. И что теперь, не влюбляться? Что пожелаете молодым карьеристам? – У Стругацких есть отличная фраза: «Фактов всегда достаточно – не хватает фантазии». Желаю – побольше фантазии. Беседовала Маргарита Удовиченко
Рубрики