«Viberi» Лица
«Viberi» ЛицаЗаместитель гендиректора сети «Мосгорломбард» уже готов ввести услугу микрокредитования физлиц без скоринговой модели, но пока закон не велит.
Интервью с участникомпроекта «33 перца-2011»Ломбардная деятельность – специфическая. Как вы к ней пришли?- Через индустрию развлечений, девелопмент. В российском представительстве компании Brunswick Bowling & Billiards я пришел работать после окончания Государственного университета управления в 2004 году, где учился на кафедре управления финансовыми рисками. В то время в России финансовые рынки еще не были хорошо развиты, но я интуитивно понимал, что с такой специальностью работа будет всегда. И когда уже писал диплом на последнем курсе, мне позвонили из Клуба выпускников и предложили участвовать в конкурсе на позицию менеджера проекта в Brunswick Bowling & Billiards, производителя и поставщика оборудования для боулинга. За время обучения я прошел две стажировки в коммерческих банках. И, в общем, работа в них мне показалась скучной: все регламентировано, нет возможности себя проявить – надо идти степ-бай-степ по всем правилам. А индустрия развлечений представлялась более свободной сферой. Я выполнил задание конкурса — объяснить инвестору, что выгоднее открыть, фитнес-центр, боулинг или зал игровых автоматов. И меня приняли на эту должность.И насколько вы оправдали ожидания?- Моей задачей было нахождение проектов, связанных с открытием боулинг-центров, ведение переговоров с инвесторами и заключение контрактов с Brunswick. Постоянно раздумывали, как увеличить количество боулинг-центров и долю Brunswick в них. В итоге увидели перспективность строительства боулингов в рамках ТРЦ. Начали эту концепцию продвигать. С этого момента, с 2006 года, я стал директором по стратегическому развитию компании, начал участвовать в разных конференциях, у меня появилась достаточно большая социальная сеть на этом рынке. Что и дало возможность выполнить задачи. Мы добились, что большинство ТРЦ, площадь которого превышает 20 тыс. кв м включал в себя развлекательную составляющую, в том числе боулинг. А доля российского Brunswick достигла 80% — это был второй показатель в мире.Тем не менее, вы ушли из Brunswick – в торговую сеть «Вещь!»… — В 2007 году пик строительства ТРЦ был уже пройден, на рынке наблюдалось некоторое насыщение. К тому моменту у меня сложилось некоторое имя, я был в списках хедхантеров. Когда же мне предложили принять участие в проекте торговая сеть «Вещь!» в должности директора департамента развития, то согласился. Показалась интереснойамбициозная задача — до 2010 года увеличить количество магазинов сети с 25 до 200, чтобы присутствовать во всех стратегически важных регионах. А бюджет при этом должен быть уменьшен за счет оптимизации арендных платежей и бюджета открытия. Мы стартанули неплохо, удвоили за год количество магазинов – до 58. Но кризис немного скорректировал планы, кредитная игла сломалась, компании пришлось свою бизнес-модель и стратегию пересмотреть. Тогда я принял решение покинуть компанию, потому что понимал, что во мне уже нет необходимости.И тут вам предложили работу в «Мосломбарде»?- Да, поступило такое предложение. Должность заместителя гендиректора подразумевает несколько функций: развитие, чем я везде раньше и занимался, маркетинг – я отвечаю за продвижение и оптимизация деятельности компании. Также на мне рентные отношения. Помимо того, что компания сама снимает помещения, она сдает те площадки, которые неэффективно используются – есть несколько площадок общей площадью 12 тыс. кв метров. Это тоже существенного увеличивает доходность.Вообще, в чем состоит бизнес ломбардов? Обывательское представление, что это небольшие полуподвальные помещения, куда люди сдают золото по цене с дисконтом… — Во-первых, «Мосломбард» – это сеть из 20 филиалов. Сама компания функционирует с 1923 года и после акционирования в 2006 году на 100% принадлежит правительству Москвы. До 1991 года она была этаким монополистом в области микрокредитования физлиц. Однако это не то микрокредитование, чем сейчас занимаются финансовые институты, такой тип деятельности запрещен законом о ломбардах. По сути, основное наше направление – выдача займов под залог движимого имущества. Это не обязательно драгоценности, а бытовая техника, текстильная продукция, шубы.И это все, чем занимаются ломбарды?- Конечно, нет. Второй вид деятельности, разрешенный законом, — хранение вещей.Очень пользуется спросом услуга хранения шуб. Через несколько недель люди начнут сдавать их в специализированный холодильник. Мы берем за это, как правило, несколько процентов в месяц от оценочной стоимости вещи. И третий момент – реализация тех залогов, которые не были выкуплены. Причем не только ювелирных изделий. Есть специализированные аукционы, фактически магазины, но стоимость реализации в них порой до 3 раз ниже магазинной. Например, в настоящий момент золото продаем по 900 рублей за грамм. Естественно, бывают изделия с бриллиантами, они дороже – и у нас есть специалисты-гемологи, которые в отличие от коммерческих ломбардов могут принимать изделия с камнями. При этом в ювелирных магазинах грамм золота торгуется от 1,3 тыс. рублей и более.Можете ли обозначить какие-то оценки по всему ломбардному рынку?- По нашим данным, его емкость только по золоту чуть превышает $1,2 млрд. Вообще-то рынок очень закрытый. При этом порядка 10% взрослого населения пользуется ломбардами. Средний чек по займу с одного заложенного предмета составляет порядка 3,5 тыс. рублей.Идет ли речь о приватизации компании новым руководством Москвы, которое сейчас активно избавляется от непрофильных активов на балансе города?- На 2011 год в списке 78 компаний, предназначенных к приватизации, мы не числимся. Но если это произойдет, то, думаю, «Мосломбард» как актив мог бы быть очень интересен частным инвесторам. Если компания перестанет полностью принадлежать государству, бизнес станет более гибким, появятся новые возможности для наращивания доходности. Что вы имеете в виду?- Статус госучреждения накладывает некоторые ограничения. Мы не можем даже взять кредит, чтобы быстро развиваться, больше определенного лимита, который устанавливается департаментом имущества Москвы. И потому мы скованы, не в состоянии осуществить настолько быструю экспансию, как хотелось бы. Хотя и сейчас компания развивается достаточно бурно, к концу года будет открыто 40 филиалов.О каких новых возможностях для компании могла бы идти речь со сменой формы собственности?- Основная идея – подумать над реализацией проекта по микрокредитованию физлиц без залога. В финансовых институтах при использовании такой формы применяется скоринговая модель. Она отметает большое количество потенциальных заемщиков, которые могли бы брать микрокредиты и которые могли бы за них расплачиваться. Это большая, емкая и востребованная ниша. Но розничные банки в настоящий момент не готовы ее обслуживать.Микрокредитом вы называете какие суммы?- По наши оценкам, микрокредит — это сумма от 1,5 до 10 тыс. рублей, выданная на срок до 25 дней. Клиенты, от которых отказываются банки, это люди с плохой кредитной историей или те, у которых нет белой зарплаты, приезжие, зарегистрированные в регионе, пожилые люди. Таким скоринговая модель не позволяет набрать необходимые для кредитования баллы. И вообще, банкам неинтересно работать с такими маленькими суммами. А мы, ломбард, могли бы освоить этот сегмент, однако по закону не можем. Закон о ломбардах, конечно, будет пересматриваться и придет в соответствие с текущей ситуаций на рынке. В том числе, по микрокредитованию.Но ведь беззалоговая форма кредитования действительно рискованна? — Обратная сторона риска – доходность данного направления. Процент, который можно было бы ставить, чтобы для потребителя он не казался слишком большим, в действительности может быть довольно высоким. Мы рассматриваем до 800% годовых. А сумма, которая берется – например, 1 тыс. руб., за неделю увеличится всего на 140 рублей. Для потребителя малозаметно, но риски окажутся гораздо существеннее для него, а не для нас. Мы в модели считали: даже если будет 25% невозвратов, все равно проект покажет приличную доходность.Это же манипулирование людьми?- Мы будем показывать эффективную ставку. Ничего не собираемся скрывать, а решение будет принимать сам человек. Так что все честно. Просто зачастую бывают разные ситуации, деньги взять негде, а нужно всего-то несколько тысяч рублей. И человек готов отдать за них несколько сотен рублей через неделю-две.Беседовала Ольга Шевель