«Viberi» Кредитная история с Кириллом Гуманковым
«Viberi» Кредитная история с Кириллом ГуманковымАГЕНТЫ МОГУТ СУЩЕСТВЕННО СОКРАТИТЬ ИЗДЕРЖКИ БАНКА – ЭТО ФАКТ. ВОТ ТОЛЬКО НЕ ОТПУГНУТ ЛИ ОНИ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ? И НЕ ОБМАНУТ ЛИ?
Центробанк недавно предложил узаконить одну из возможных агентских схем – сотрудничество банков с торговыми сетями. Они, отмечает замдиректора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Елена Музыка, могли бы проводить идентификацию клиентов, консультации, предварительное рассмотрение документов и даже оформлять кредиты. Соответствующие поправки могут быть внесены в закон о банках. Списки агентов-партнеров, по словам Елены Музыки, возможно, необходимо будет предоставлять регулятору. Однако он не станет предъявлять какие-либо требования к агентам, в том числе к их капиталу и размеру сети. Оценка рисков – задача банков.
Такие схемы работают и сегодня – чаще всего в автосалонах. Их партнерами могут являться и 10, и 20 банков. Разместить в павильоне представителей всех финансовых организаций физически невозможно. Поэтому вопросами кредитования покупателей занимается сотрудник салона. В некоторых случаях клиенту даже не приходится ехать в банк – ссуда оформляется на месте. Однако у подобного сотрудничества есть минусы – как для кредитора, так и для заемщика. Вполне возможно, агент направит клиента не в тот банк, который предлагает наиболее оптимальную программу, а в тот, который ведет себя наиболее щедро по отношению к «брокеру». Выходит, 70–80% займов могут выдавать два-три банка, а все остальные – довольствоваться крохами. Если же говорить о сотрудничестве с торговыми точками, то здесь ситуация еще хуже: отвечающих за связи с заемщиками представителей потребуется в разы больше, полноценно контролировать их работу финучреждения уж точно не смогут. При этом банки столкнутся с высокими репутационными рисками: вряд ли магазины станут платить многочисленным агентам высокую зарплату. Поэтому представлять банки будут не самые квалифицированные и вежливые работники. Возможный выход: заключать эксклюзивный договор с торговой точкой, лично присутствовать при отборе кредитных менеджеров и постоянно устраивать проверки.
Есть и другой вариант использования агентских схем: когда представители приезжают к клиенту на дом. Здесь банк сам набирает сотрудников. И когда речь идет, скажем, о распространении кредитных карт с предварительной консультацией по телефону и заявкой через интернет – сложностей почти не возникает. Но вот, например, ОТП-банк собирается продавать через таких агентов ипотеку. Продукт сложный, с многочисленными нюансами (в том числе страхование). Здесь к клиенту должен приехать не курьер, лишь в общих чертах имеющий представление о банковских услугах, а хорошо обученный менеджер. И даже в этом случае далеко не каждый гражданин захочет заключать сделку на $500 тыс. у себя дома. Дело не только в психологии. Документы придется доверить незнакомому человеку. Где гарантии, что он, например, не оформит по ним «липовую» ссуду на ваше имя, используя сообщников в каком-либо банке? А как быть с первоначальным взносом, если вносятся наличные? Доверить кейс с деньгами незнакомому человеку?
Рубрики