«Viberi» Ирина Гордеева: «Последствия кризисных явлений в экономике могли быть существенно меньше»

«Viberi» Ирина Гордеева: «Последствия кризисных явлений в экономике могли быть существенно меньше»
«Последствия кризисных явлений в экономике могли быть существенно меньше»Ирина Гордеева: «Последствия кризисных явлений в экономике могли быть существенно меньше»Беседовал Дмитрий МарковИнтервью. О том, что усугубило объективные трудности в российской экономике, рассказала заместитель председателя правления Номос-банка Ирина Гордеева. TweetИрина Викторовна, какие проблемы появились у банка вВ период кризиса?– Это были две основные проблемы, с которыми столкнулась вся российская банковская отрасль: уменьшение количества иВ объема источников фондирования, а также существенное ухудшение качества заемщиков по всем отраслям. Но при этом далеко не все перестали платить по кредитам. Часть компаний имела проблемы с возвратом кредитов, но при этом стремилась их вернуть, а другая часть такого желания не демонстрировала. Кризис высветил такие проблемы, как низкая ответственность собственников за свой бизнес и возврат денежных средств, или несовершенство законодательства о банкротстве, позволяюВ­щее заемщику практически в любой момент вывести актив, нанять грамотных внешних управляющих и ничего банку не вернуть. Мне кажется, если бы эти проблемы были устранены, то последствия кризисных явлений в экономике были бы существенно меньше.Но при этом ваш банк агрессивно снижает долю просроченной задолженности. Какие факторы в большей степени обусловливают этот процесс?– Во-первых, прекратился спад в экономике и, как следствие, постепенно начала расти выручка компаний. Во-вторых, государство провело работу по стимулированию спроса, оживилось строительство, пошли вверх цены на металлы. Кроме того, снижение доли В«просрочкиВ» связано и с политикой банка – мы всегда стараемся договариваться с заемщиками, найти компромиссное решение. Ни для кого не секрет, что в период острой фазы кризиса ситуация в разных банках развивалась по-разному – кто-то в первые месяцы, например, вообще не принимал никаких решений. Естественно, это осложняло работу тех, кто взаимодействовал с клиентами, – они не знали, могут договариваться насчет реструктуризации или нет. Мы приняли меры сразу: собрали руководителей всех филиалов, клиентских подразделений в головном офисе, и они немедленно начали общаться с клиентами.Октябрьская статистика свидетельствует о том, что оживление в промышленности снова сменилось апатией…– Мы пока этого не ощущаем. Сейчас мы рассматриваем на кредитном комитете несколько заявок, и в тех отраслях, которые эти предприятия представляют, оживление наблюдается.Как у Вас изменилась отраслевая структура кредитного портфеля?– Не могу сказать, что она сильно изменилась. Если, скажем, летом 2007 года на производство приходилось 25% портфеля, а на торговлю 22%, то в третьем квартале 2009-го показатели примерно такие же: компании производственного сектора составляют 23%, торговли – 22%. Практически прежней осталась и доля строительной отрасли.Интересно, учитывая, что многие банки до сих пор стараются не работать с этой отраслью.– Больше половины портфеля кредитов, выданных строительным компаниям, приходится на предприятия, занимающиеся промышленным строительством, они строят дороги, мосты и т.д. В Москве единственной проблемой была компания В«ГлавмосстройВ», но ситуация с ней почти урегулирована. К тому же этот кредит был обеспечен, а проект не был девелоперским. Кредиты небольшим региональным строительным компаниям также были обеспечены. В свое время мы провели реструктуризацию, сейчас они выплачивают проценты и частично погашают долг. Некоторым помогают контракты с Министерством обороны, МВД, МЧС.На каких условиях вы реструктурируете долги?– Основные условия – внесение дополнительного обеспечения, поручительство дополнительного бизнеса, продление срока кредита. С теми, кто хотел провести реструктуризацию, мы договорились.Выдаете ли вы новые кредиты? Как ситуация изменилась по сравнению с началом года?– Сейчас мы достаточно активно кредитуем бизнес и оказались одним из немногих крупнейших банков, нарастивших кредитный портфель в третьем квартале. Мы разработали новые критерии для заемщиков. Если раньше главное требование сводилось к тому, чтобы выручка компании не снижалась на протяжении 3–4 отчетных периодов, а сама она оставалась прибыльной, то сейчас мы допускаем и снижение выручки до 50% и небезубыточную работу. Мы собираемся предоставлять овердрафтное кредитование под перевод оборотных средств из других банков.Борьба кредитных организаций за В«хорошихВ» корпоративных заемщиков обострилась?– Мне постоянно задают вопрос: В«Как вы ощущаете конкуренцию в России?В». Могу сказать, что уровень конкуренции приемлемый. Если говорить о заемщиках федерального уровня, конкуренция среди банков идет скорее за остатки на счетах или депозиты – ты предлагаешь низкую ставку по кредитам, что обусловливает наличие неких остатков на счете. С конкуренцией больше сталкиваешься на региональном уровне, когда в каком-нибудь небольшом и экономически развитом регионе представлены почти все крупные банки.Какой вы видите оптимальную структуру фондирования банка в нынешних и посткризисных условиях?– По закону жанра, структура фондирования должна быть диверсифицированной. У западных банков большая доля фондирования – средства страховых компаний, пенсионных фондов. ВВ России длинные деньги отсутствуют, поэтому банки испытывают определенные проблемы. Мне кажется, государство должно совершать какие-то действия, направленные на развитие механизмов, которые позволят обеспечить рынок долгосрочными ресурсами – например, ввести налоговые льготы для стимулирования пенсионных сбережений. А вообще все стандартно – остатки на счетах юрлиц, депозиты физлиц, private-banking, срочные ресурсы, ресурсы до востребования. Возможно, могло бы быть больше вкладов граждан, но коммерческим банкам нашего уровня достаточно сложно конкурировать по ставкам с небольшими региональными кредитными организациями. Например, до последнего времени во многих небольших банках ставка по депозитам в рублях находилась на уровне 17–18% годовых.Но ЦБ заставляет такие банки ставки снижать.– ЦБ пишет им рекомендательные письма, но если даже банк снизит ставку с 18 до 16%, особой разницы для нас не будет. Поэтому мы, скажем, хотели бы иметь больше вкладов, но не готовы брать их под 16–18%.Что обеспечило рост прибыли по МСФО до 3,3 млрд рублей по итогам первого полугодия?– По сути, такой существенный рост нам дали операции с облигациями. Кроме того, мы успешно работали наВ  рынке драгметаллов, получили доход от конверсионных операций.У вас довольно высокий уровень покрытия просроченной задолженности за счет общего объема сформированных резервов. Не планируете потихоньку расформировывать их?– Наверное, к концу года мы действительно скорректируем размер резервов на 15–20%. Сейчас объем плохих долгов у нас составляет примерно 10 млрд рублей, а резервов по МСФΠ– 20 млрд.В последнее время много говорят о том, что в банковской системе наступила стабилизация. Что, на ваш взгляд, ждет кредитные организации в 2010 году?– Думаю, что ситуация будет примерно такой же, как вВ третьем-четвертом кварталах этого года. Наверное, негативные явления – рост проблемной задолженности, падение производства – отчасти преодолены, но заметного оживления пока не происходит. Сложно прогнозировать, что будет с ценами на нефть, но если ситуация в 2010 году будет такой же, как сейчас, то бизнес будет развиваться. Потихоньку открываются западные рынки, оживает публичный рынок и в России. В текущих условиях задача-минимум для нас состоит в том, чтобы сохранить долю рынка в целом, а если говорить о малом и среднем бизнесе, то мы планируем ее даже увеличить. Но вообще мне бы хотелось, чтобы в 2010 году мы росли быстрее банковской системы в целом.