«Viberi» Игорь Моисеев об уменьшении маржи
«Viberi» Игорь Моисеев об уменьшении маржиОпрос банкиров, проведенный «Выбери!by» для определения наиболее значимых событий уходящего года (см. текст в этом номере), принес достаточно неожиданный результат. Большинству запомнилось не то, как банкротился Межпромбанк, сворачивались меры антикризисной поддержки или госбанки прирастали своими малыми коллегами. Абсолютным лидером стало даже не событие, а процесс. Процесс неуклонного сокращения маржи. Банкам, включая государственные «комбайны», которые давно скосили всех надежных заемщиков, придется в этих условиях или довольствоваться «выходом в ноль» (а срок действия индульгенции на убыточность истекает через полгода), или изыскивать новые источники прибыли. Не удивительно, что это «событие» не дает банкирам покоя. Многие в этой ситуации уповают на чудодейственное лекарство комиссий. Действительно, если уменьшаются доходы от кредитования, то логично повысить комиссионные ставки. Но что-то подсказывает, что сделать этого банкам не дадут. Если посмотреть на динамику процентных и комиссионных поступлений в структуре общих доходов банков, то выяснится одна не очень приятная для банков вещь. Год, когда эти два показателя обеспечивали наибольшую долю в доходах, – 2006-й. По его итогам комиссии обеспечили 4,6% от доходов, а проценты – 14,2%. После этого и те и другие виды поступлений в относительном значении только снижались. Наименьшей точки они достигли в середине 2009 года, когда проценты принесли 7,6% доходов, а комиссии – 1,3%. Почему так происходило, достаточно очевидно. Маржа все время до кризиса неуклонно падала (прямо как сейчас), а во время кризиса банки перестали кредитовать. Комиссии же, если кто помнит, снижали искусственно. Сначала розничные банки обязали показывать эффективную процентную ставку, а когда это не сработало, заставили снизить комиссии – хорошо еще, что не до абсолютного нуля и только в отношении розничных продуктов. Уже по итогам 2008 года комиссионные доходы упали до 2,9%. После провала 2009 года они начали восстанавливаться, обеспечивая уже 2,2% поступлений, но выше так и не поднялись, несмотря на все усилия банкиров. А теперь – внимание: вопрос. Позволят ли регулятор в лице Банка России, а также Роспотребнадзор и правоохранительные органы, принимавшие деятельное участие в искоренении банковских комиссий, возродить их в былом блеске? Ответ, я думаю, очевиден, принимая во внимание предстоящие выборы – и думские, и президентские. Вряд ли кто-то захочет повторения истории трехлетней давности с активностью Генпрокуратуры и прочими малоприятными штуками. Поэтому, скорее всего, ставки по кредитам поднять придется – возможно, не дожидаясь регулятора с его ставкой рефинансирования. С чем всех потенциальных кредитополучателей и поздравляю. Ну, и с Новым годом, конечно, тоже.
Рубрики