«Viberi» Игорь Голдовский: "С каждых \$100 в результате мошенничества теряется примерно 8-9 центов"
«С каждых \$100 в результате мошенничества теряется примерно 8-9 центов»- Игорь Михайлович, насколько сегодня оправданно внедрение новых чиповых технологий? Наши банки еще и старые-то плохо освоили — не слишком ли много технологий и не слишком ли насильно они все внедряются?- От элемента насилия в миграции на EMV платежным системам никуда не деться. Представьте себе американский рынок, который никуда не мигрирует. Тогда чиповая карта, допустим, английского банка легко клонируется — не буду рассказывать как — по магнитной полосе и все его усилия по борьбе с мошенничеством будут напрасными.
В стандарте EMV все развивается естественным образом. Определения CCD — это необходимая попытка уменьшить число «степеней свободы» при разработке спецификаций на карточное приложение. Они облегчают жизнь банкам, которым из-за различий в форматах приходится в своих процессинговых центрах организовывать разные EMV-интерфейсы для Visa и MasterCard. Когда появятся спецификации CPA, уверен, кредитные организации с удовольствием их поддержат.
Другой вопрос в том, что, на мой взгляд, в России, как и в США, Австралии и ряде других стран, с точки зрения развития бизнеса мигрировать на EMV неинтересно. Уровень фрода (мошеннические операции. — «Ф.») в этих странах по разным причинам невысокий, а ценную с точки зрения доходности банка дополнительную функциональность микропроцессорные карты банкам пока не предоставляют. Совершенно иная ситуация в Великобритании, где крайне высок уровень фрода, или во Франции, где чиповые карты собственного стандарта давно существуют и миграция на EMV позволит существенно сократить расходы на поддержание карточной инфраструктуры.
Что касается безопасности операций, то стандарт EMV, безусловно, обеспечивает ее качественно новый уровень. Это не значит, что фрод исчезнет совсем. Конечно, будут проблемы безопасности и с чиповыми картами — ошибки в персонализации, клонирование некоторых видов карт и прочее, но уровень фрода должен заметно снизиться.
— А как сейчас обстоит дело с мошенничеством?- В первом квартале текущего года по сравнению с первым кварталом 2003-го в целом по Европе по эмиссии фрод уменьшился с 9,52 до 8,1 bp (1 bp соответствует потере цента с оборота в $100), по эквайрингу — с 9,55 до 8,4 bp. То есть с каждых $100 в результате мошенничества теряется около 8 центов.
Это много или мало? В абсолютном выражении в общем-то немного. Например, на кредитах банки теряют гораздо больше — $3-4 на $100. Однако с точки зрения последствий много. Фрод подрывает самые основы бизнеса безналичных расчетов — владельцы карт перестают им доверять. В абсолютном выражении фрод вырос по эмиссии на 10%, по эквайрингу — на 16%. По эмиссии 37% фрода приходится на подделку карт, 27% — на потерянные или украденные карты, 26% — на мошенничество по электронной коммерции и операциям, при которых карта не присутствует в точке оказания услуги. Особенно высоки риски в странах Латинской Америки и Юго-Восточной Азии. Среди европейских стран лидируют Великобритания, Франция, Германия, Италия, Испания.
В России общие тенденции остались прежними: уровень фрода по эмиссии весьма умеренный, а по эквайрингу — достаточно высокий. Локальные карты по-прежнему подделывают гораздо реже, чем международные. Во-первых, потому что их выпущено меньше и область их использования гораздо уже, а во-вторых, потому что операции по ним практически всегда производятся в онлайновом режиме, что позволяет быстро блокировать карту.
— Новые технологии электронных платежей дают 100-процентную гарантию безопасности?- Сейчас наиболее распространенным в мире является стандарт 3D Secure. Его поддерживает более 15 тыс. онлайновых магазинов. Около 10 млн владельцев карт в Европе уже зарегистрировались на эту программу. Но доля электронных транзакций, в которых и магазин, и владелец карты поддерживают 3D Secure, все еще очень невелика — около 0,1%. По мнению экспертов, 3D Secure снизит объем мошенничеств в Интернете примерно на 80% — такова доля мошенничеств, когда владелец пластика отказывается от операции электронной коммерции.
Рубрики