«Viberi» Французские штучки

«Viberi» Французские штучки
«Viberi» Французские штучкиЛетняя экспансия «иностранцев» на российский розничный рынок не закончилась покупкой компанией Cetelem половины контроля над банком «Русский стандарт» и приобретением Дельта-банка корпорацией General Electriс. Появился еще один игрок — на этот раз созданное «с нуля» ООО «Русфинанс». Доли в капитале разделили французская банковская группа Societe Generale (51%) и компания Baring Vostok Capital Partners (49%), работающая в качестве фонда прямых инвестиций в России. Основная деятельность «Русфинанса» — предоставление займов физическим лицам на покупку товаров для дома (бытовая техника и мебель), а также автокредитование. Кроме того, «Русфинанс» пообещала принести на российский рынок совершенно новую услугу — предоставление займов по почте с помощью технологий «прямого маркетинга». Дело в том, что управляемая фондами Baring Vostok компания PPE Group с 25-миллионной клиентской базой занимается почтовыми продажами — в ее состав входят российские компании «Покупки на дом», «Промопост» и интернет-магазин «Озон». Каждый клиент PPE Group теперь сможет отправить по почте заполненный пакет документов на получение кредита. При положительном решении деньги будут перечислены на указанный клиентом счет.
Гендиректор «Русфинанса» Бертран Госсарт заявил, что компания начинает работу в Москве, Екатеринбурге, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Нижнем Новгороде и Краснодаре. За три ближайших года планируется открыть еще 35 региональных отделений и выйти на самоокупаемость. Сейчас «Русфинанс» уже заключил 45 договоров с магазинами и розничными сетями и за июль выдал около 500 займов, а за август — около 900. Предполагается, что до конца этого года компания выдаст займы на сумму около $20 млн.
Нелицензионные займы. До появления «Русфинанса» в России не было компаний, выдающих потребительские займы без лицензии ЦБ. Компания не является ни банком, ни небанковской кредитной организацией (НКО). Впрочем, до сих пор НКО не удавалось получить разрешения на выдачу кредитов физлицам, так что делать это могут только банки. Бертран Госсарт объясняет отсутствие лицензии тем, что его компания не собирается привлекать средства клиентов. Следовательно, выдавать деньги населению она будет из собственных средств. Банковская же деятельность предполагает, что организация размещает чужие деньги — сначала принимает их во вклады, а затем размещает. Для того чтобы деятельность компании выглядела «чисто» с юридической точки зрения, «Русфинанс» выдает не кредиты, а займы. По сути дела, разницы между ними нет никакой: в обоих случаях деньги выдаются клиентам на определенный срок и под процент. Единственное отличие в том, что по российскому законодательству кредиты имеет право выдавать только кредитная организация, а займы — любое лицо.
«Для российского рынка потребительское кредитование не через банковское учреждение выглядит достаточно экзотично, — комментирует зампред Академхимбанка Дмитрий Лашманов, — хотя в Европе оно является вполне традиционной услугой». «Русфинанс», по мнению банкира, таким образом избавляет себя от ряда сложностей: компания не окажется под бременем регулирующего органа — ЦБ, ей не нужно будет формировать резервы и готовить отчетности. Правда, в отличие от банков компании придется платить НДС (банковские услуги от этого налога освобождены).
Грядущие неприятности. Однако очевидные преимущества «небанковского кредитования» — это только одна сторона медали. Действительно, закон о банках и банковской деятельности не обязывает какую-либо организацию получать лицензию, если она не принимает деньги во вклады, а лишь размещает свои средства. Но, как пояснил «Ф.» адвокат Александр Васильев, еще десять лет назад — в разгар строительства финансовых пирамид — Высший арбитражный суд (ВАС) опубликовал информационное письмо, согласно которому банковская лицензия не нужна только в том случае, если выдача займов «не носит систематический характер». Если же выдача ссуд под проценты — это основная деятельность предприятия, то без лицензии не обойтись. Так что, согласно письму, деятельность «Русфинанса» может быть признана противозаконной — независимо от того, из каких источников берутся деньги на займы. «В данном случае не важно, как будет называться продукт — кредитом, ссудой или займом, ведь суть операций все равно сводится к одному», — считает замначальника юридического отдела Локо-банка Елена Иванова. Кроме того, «Русфинанс» может столкнуться еще с одной проблемой: как принимать платежи у населения. «Компании необходимо вести лицевые счета, — говорит Александр Васильев, — и если она будет делать это самостоятельно, то судебная практика может посчитать их банковскими, а на их открытие также нужна лицензия».
Проблема приема платежей, по словам Дмитрия Лашманова, решается довольно просто: компания может либо заключить договор с банком, имеющим развитую сеть, либо ввести систему «предоплаченных» карт, как операторы сотовой связи. Что же касается кредитования без лицензии, то здесь, по мнению экспертов, тоже можно придумать «обходные» пути. Так, например, сотрудники «Русфинанса» поделились, что в договоре с клиентами указываются не процентные ставки, а стоимость займа (минимум 10% от его суммы). «В итоге товар изначально может продаваться на 10% дороже, чем его можно купить за наличные деньги, — предположил аналитик ИК «Тройка Диалог» Сергей Донской. — При этом покупатель получит рассрочку. Будет ли такой отсроченный платеж квалифицироваться как кредит — это большой вопрос».
Но ни у кого из экспертов не вызывает вопросов то обстоятельство, что «нелицензионное» кредитование сулит неприятности. Разумеется, письмо ВАС не является законом, однако оно может послужить поводом для судебных разбирательств. «Банки почувствуют серьезного соперника в лице небанковской организации, — говорит заместитель гендиректора Национальной управляющей компании Никита Коренцвит, — и если она сильно кому-то «наступит на горло», то ей в ответ могут инициировать различные обвинения». В итоге дело дойдет до суда, и нельзя предугадать, банковской или небанковской сочтут судьи деятельность компании.
ЦБ растерялся. Можно предположить, что «Русфинанс» выбрал «нелицензионный» путь развития, чтобы быстро и просто выйти на рынок. Ведь получение банковской лицензии — дело долгое и может затянуться на полгода. «Но я бы не стал гнаться за простотой и поверхностными преимуществами, когда под угрозой может оказаться весь бизнес», — советует Никита Коренцвит. Выходит, что банковскую лицензию «Русфинансу» так или иначе придется получать.
Но акционеры «Русфинанса» об этом говорят очень пространно. «Лицензия — это вопрос тонкий, — прокомментировал старший партнер Baring Vostok Жан-Мишель Брун, — мы действуем в рамках российского законодательства и тесно сотрудничаем со структурами Центробанка». В чем заключается это тесное сотрудничество с ЦБ, оставалось бы только догадываться, если бы «Ф.» не обратился за разъяснениями прямо в Банк России. Запросом «Ф.» заинтересовался первый зампред Банка России Андрей Козлов, который поручил во всем разобраться департаменту лицензирования. В департаменте информацию восприняли с недоумением и заявили, что ЦБ не только не сотрудничает с «Русфинансом», а «вообще не знает о существовании такой компании». Правда, в департаменте подтвердили, что если организация лишь выдает займы, то это не является банковской деятельностью. Но добавили, что сказать что-то определенное смогут только тогда, когда посмотрят документы компании и ознакомятся с ее деятельностью.
Ждать пришлось недолго: в четверг в «Ф.» перезвонили из департамента лицензирования ЦБ и сообщили, что «Русфинанс» уже обратился с ходатайством на получение банковской лицензии и предоставил ЦБ необходимый пакет документов. «Для компании, которая хочет заниматься серьезным бизнесом, будет лучше получить лицензию и спокойно работать, ведь в противном случае всегда есть вероятность, что их деятельность могут посчитать банковской», — сказал собеседник из ЦБ. Кроме того, он заметил, что ходатайство — это еще далеко не лицензия. Комментировать то обстоятельство, что «Русфинанс» уже выдает займы, в ЦБ пока не стали — из-за недостаточной информации. После разговора с Центробанком «Ф.» связался с директором по внешним связям Baring Vostok Станиславом Федуловым, который признался, что ходатайство на получение лицензии действительно подано. Он объяснил скрытность компании тем, что ее руководство «не хотело торопить события и афишировать этот факт». Не исключено, что у «Русфинанса» могут возникнуть проблемы с получением лицензии из-за весьма вольной трактовки российских законов.