«Viberi» Для них – привычка, для нас – экзотика

«Viberi» Для них – привычка, для нас – экзотика
«Viberi» Для них – привычка, для нас – экзотикаСреди них так называемое банковское страхование (bank insurance), подразумевающее продажу страховых полисов непосредственно в отделениях кредитной организации. Сегодня если российские банки и предлагают оформить полис, то делают это, как правило, в рамках кредитных схем: взял ссуду на авто – получай полис каско от дружественного кредитору страховщика. Тем временем, отмечают участники рынка, за рубежом от продажи страховых продуктов банк может получать до трети всех доходов. Кредитная организация и страховщик нередко входят в одну группу и взаимодействуют в рамках финансового супермаркета, когда клиенту в одном месте предлагаются разные услуги, в том числе банковские, страховые, инвестиционные.
Однако в России подобные симбиозы пока не прижились. Во многом по причине «миниатюрности» отечественной банковской системы. «Необходимое условие для достижения приемлемой рентабельности модели финансового супермаркета – накопление значительного объема клиентов и завоевание существенной доли на рынке, – говорит аналитик ИК «Брокеркредитсервис» Денис Мухин. – Однако ни один российский банк, за исключением «Сбера», не имеет совокупную долю более 5–6%».
Кроме того, банковское страхование пока не предусмотрено российским законодательством. А чиновники ФАС в последнее время препятствуют взаимодействию кредитных организаций и страховщиков, обвиняя их в сговоре, ущемляющем конкурентные права других участников рынка.
Жилищная заторможенность. Отсутствие необходимого законодательства препятствует развитию и других услуг. К примеру, обратной ипотеки, позволяющей пожилым людям заложить квартиру банку и обеспечить себе безбедную старость (подробно об этом читайте в ближайших номерах «Выбери!by»).
В целом в области ипотечного кредитования отечественные банки довольно сильно отстают от западных: в России главным образом практикуется традиционная схема, тогда как за границей возможны различные вариации. «Одна из наиболее интересных – ипотека Buy to let, особенно популярная в Великобритании. Это кредит на недвижимость, которую заемщик в дальнейшем сдает в аренду, – рассказывает зампред Хоум Кредит энд Финанс банка Владимир Гасяк. – В результате оформления такой ссуды клиент получает постоянный доход, за счет которого покрываются платежи по займу, а также имеет льготы по налогу на прибыль от сдачи жилья».
В России, в принципе, потребитель может и без специальных программ купить недвижимость в кредит и потом сдавать заложенную квартиру. Однако, отмечает Денис Мухин, заемщику при оформлении ссуды лучше оповестить банк и страховую компанию о подобном намерении – во избежание неприятностей (скажем, узнав, как используется недвижимость, кредитор может потребовать досрочного погашения задолженности, если это предусмотрено в договоре). Не факт, что банк и страховщик будут в восторге от подобной затеи. А значит, возрастает вероятность отказа в ипотечной ссуде, получить которую сегодня и так не слишком просто («Выбери!by» № 4, 2008). Или, например, кредитная организация ужесточит условия: увеличит первоначальный взнос, ставку по займу, а заемщику придется оформлять дополнительные документы – скажем, письменное заявление жильца, желающего снять квартиру, о том, что он обязуется не препятствовать продаже недвижимости банком в случае дефолта арендодателя.
Более гибко, отмечает замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Сергей Лыкосов, относятся иностранные банки и к кредитам под залог имеющейся у клиента недвижимости. Скажем, в качестве обеспечения по нецелевой ссуде может выступать уже обремененное жилье – купленное в кредит. Это возможно, если рыночная стоимость недвижимости позволит заемщику в случае финансовых трудностей рассчитаться и по первому, и по второму займу.
Один за все. Широко представлена на Западе услуга консолидации долгов, когда банк предоставляет ссуду на погашение всех прежде полученных займов клиента. «С помощью этой услуги можно погасить целый пул ссуд, взятых семьей, в том числе ипотеку, автокредит, мелкие потребительские займы, задолженность по кредитной карте», – говорит первый зампред МБРР Дмитрий Ищенко.
Продукт позволяет перекредитоваться на более выгодных условиях. К тому же, закрыв все ранее взятые ссуды, заемщик будет рассчитываться лишь с одним кредитором – экономится время и снижаются шансы возникновения просрочки, ведь когда займов много, об очередном платеже легко забыть.
В западных странах консолидировать долги предлагают не только банки, но и специализированные компании. В России подобные услуги в массовом порядке пока никто не оказывает – есть лишь «точечное» рефинансирование: ипотечный кредит погашается жилищной ссудой, задолженность по карте предлагается «закрыть», получив новую кредитку. Правда, некоторые участники рынка пророчат появление нового сервиса уже в этом году. «Предложив подобное рефинансирование, банк сможет снизить затраты на предоставление и обслуживание кредитов, – отмечает директор по розничным продуктам НБ «Траст» Татьяна Качалова. – Клиентов же привлечет возможность общения с одним финучреждением: не придется несколько раз в месяц совершать транзакции по погашению кредитов в разных банках».
Продвинутый пластик. Спросом за рубежом пользуются пластиковые карты с расширенными функциями: скажем, кредиткой можно расплачиваться за проезд. Так, у британского банка Barclays есть карта, которая позволяет бесконтактно оплачивать поездки на всех видах общественного транспорта. В Финляндии работает система оплаты проезда с помощью мобильного телефона. Организатор проекта – компания Plusdial-MTSP-Finland, которая предложила использовать для совершения операций текстовые сообщения. Клиент отправляет sms с номером своего картсчета в Plusdial-MTSP-Finland. Компания списывает c пластика гражданина необходимую сумму. Таким способом можно расплатиться в трамваях, метро и на морском пароме. В России карточная оплата за транспортные услуги только начинает развиваться: подобный сервис стали вводить в столичном метро.
Другое «ноу-хау» западных банков – предложения для граждан с ограниченными возможностями. Скажем, в Норвегии действуют банкоматы для незрячих людей. Следуя подробной голосовой инструкции, они могут самостоятельно снимать деньги с пластиковых карт. Прежде для этого приходилось отправляться в офис банка или просить помощи родственников или друзей. Вместе с тем эксперты сходятся во мнении, что в России вряд ли стоит ожидать введения подобного новшества в обозримом будущем. «Создание специальных банкоматов для слепых людей – серьезные дополнительные издержки для банков», – отмечает вице-президент банка «Авангард» Сергей Мокрышев. При этом дело не только в затратах, но и в менталитете, говорит эксперт: «Российские кредитные организации не рассматривают незрячих как своих клиентов. Допустим, я ни разу не слышал, чтобы банки предлагали предприятиям, где работают слепые, карточные продукты».