«Viberi» Деньги вкладчиков — дамоклов меч над банкирами

«Viberi» Деньги вкладчиков — дамоклов меч над банкирами
«Viberi» Деньги вкладчиков — дамоклов меч над банкирамиБолее 30 российских банков, входящих в рейтинг «Выбери!by», развивают бизнес в первую очередь за счет денег населения: доля средств частных лиц в пассивах этих кредитных организаций превышает 50%. Как отмечают участники рынка, у многих банков, особенно региональных, сегодня нет серьезной альтернативы вкладам. «Депозиты привлекаются на достаточно длительные сроки: шесть месяцев, год, полтора, – комментирует заместитель начальника управления финансовых рисков Промсвязьбанка Алексей Когорев. – Трудно представить, чтобы на тот же период размещали средства корпоративные клиенты – деньги компаний привлекаются обычно на срок до шести месяцев. Что касается межбанковских займов, то они также обычно выдаются ненадолго». Такие инструменты, как синдицированные кредиты или выпуск облигаций, доступны далеко не всем.
Вместе с тем у депозитов частных лиц есть серьезный недостаток – их дороговизна. «Причем, если кредитная организация строит бизнес на депозитах, ей приходится держать конкурентные ставки, которые, как правило, чуть выше среднерыночных», – говорит начальник управления развития бизнеса Банка Моск­вы Альберт Андрианов. Сегодня ставки по депозитам частных лиц могут достигать 12 и даже 13% годовых в рублях. Куда же размещать дорогие ресурсы?
Если следовать элементарной логике, банкам, активно привлекающим деньги граждан, приходится вкладываться в продукты с большой доходностью и, соответст­венно высокой степенью риска. В первую очередь – это розничный бизнес с уклоном на дорогие необеспеченные ссуды. Развивать продукты с низкими рисками – допустим, ипотеку, – при высокой стоимости ресурсов проблематично. Скажем, саратовский банк «Экспресс-Волга» (принадлежит Пробизнесбанку, доля депозитов граждан в пассивах – 67%) жилищные займы не выдает вовсе. В его кредитном арсенале – «быстрый кредит», «кредит на любые цели», «на путешествие», хотя есть и менее рискованные займы на покупку авто.
Небольшой региональный банк может вкладывать деньги и в кредитование юрлиц – преимущественно некрупных. Если речь идет о ссудах малому и среднему бизнесу, то здесь можно неплохо заработать – 18–19% годовых не предел. Такую стратегию, скажем, выбрал банк «Потенциал», пассивы которого на 69% состоят из вкладов граждан.
Однако среди «депозитных» кредитных организаций есть и те, которые развивают даже ипотеку. К примеру, ее предлагают банки «Первомайский» и «Драгоценности Урала». «Вклады граждан в любом случае занимают не 100% пассивов, есть и другие – более дешевые – источники фондирования, что дает возможность выдавать ссуды, в том числе ипотечные, по приемлемым ставкам», – поясняет Алексей Когорев.
Вместе с тем сильная зависимость бизнеса от средств частных лиц заключает в себе серьезную опасность. Граждане в случае нестабильной ситуации подвержены паническим настроениям. Достаточно вспомнить кризис доверия, случившийся летом 2004 года. Яркий пример пострадавшей из-за наплыва вкладчиков кредитной организации – Гута-банк, который удалось спасти за счет продажи ВТБ (теперь «Гута» именуется ВТБ24).
При этом любопытно: фонд Агентства по страхованию вкладов, из которого выплачиваются компенсации вкладчикам обанкротившихся банков, сегодня составляет примерно 47 млрд рублей. Это на 3 млрд меньше общей суммы розничных депозитов, привлеченных семью банками-лидерами по доле средств граждан в пассивах.
Лидеры по средствам населения в пассивах*БанкДоля средств частных лиц в пассивах, %Объем средств частных лиц, млрд руб.1Первомайский742,12Потенциал692,33Экспресс Волга675,84Драгоценности Урала664,85Балтийский 6520,96Фиа-банк655,17Далькомбанк648,68Кубань кредит644,59Сахалин вест642,910Ярсоцбанк643,011Восточный экспресс605,912Новокузнецкий МБ603,413Кольцо Урала602,714Тарханы602,615Сибирьгазбанк592,816Ижладабанк592,117Сбербанк582127,118Курскпромбанк583,419Мечел-банк582,620Автовазбанк576,521УБРР5615,622Югра563,123Сургутнефтегазбанк5520,524Юниаструм-банк5518,425Ухтабанк543,526Кузнецкбизнесбанк541,927Инвестсбербанк5324,928Промсбербанк532,429Совкомбанк522,730Левобережный522,631Инвесткапиталбанк522,532Уралтрансбанк514,933Примсоцбанк513,134Вятка-банк511,435Возрождение5038,836Мак-банк502,6* На 01.03.07.