«Viberi» Человек и банк
«Viberi» Человек и банк24.12Все-таки интересно, сколько наши банки зарабатывают на штрафах и пени? Не хочется верить в теории заговора, но подозреваю, немало. Допускаю, что в их арсенале имеются и спецсредства «выставления на счетчик». Мой сосед недавно «попал» на 850 рублей штрафа (писал об этом). Говорит, не получал выписку с суммой годового платежа за обслуживание. Один из таких методов? Не знаю. Я однажды «влетел», кажется, на 350 рублей, когда банковский клерк неверно рассчитал сумму минимального платежа по карточке. Из той же оперы? В обоих случаях банки получили в виде штрафов больше, чем составляли проценты по кредиту. Но это все копейки. На днях историю куда интереснее рассказали.
Человек слаб: он ищет, где лучше, и верит рекламе. Можно ли его в этом винить? Так вот, купил человек не самую дешевую иномарку. Не просто купил, а в кредит. И не просто в кредит, а в кредит под мизерный процент с условием обязательного страхования авто в указанной банком компании. Порочная, но вполне обычная для России практика.
Далее. Попал человек в ДТП, не по собственной вине, да это и неважно. Жив остался и почти невредим. Про машину так не скажешь. Классический страховой случай с немалой суммой ущерба. Страховщик отказался платить? Да нет, почему же – направил в сервис. Правда, в неавторизованный. Автовладелец, разумеется, не в восторге: как же так, меня ж с гарантии снимут! Оно понятно, что дело не в гарантии, а в сомнениях относительно качества ремонта. Но все правильно сделал – давить надо на формальные обстоятельства. Попробовали человек и страховщик договориться о наличных – не получилось: разница в калькуляциях оказалась неприемлемой. Человек сказал: «Оk! Чинюсь в официальном техцентре, потом беру свое через суд!».
Починился, теперь судится. А тем временем…
А тем временем подошел срок очередного платежа за страховку. Но кому же захочется платить контрагенту, с которым судишься. Человек страховщика об этом честно предупредил. Страховщик человека тоже предупредил и предложил рассчитаться с ним за счет «беспроцентного кредита», который буквально за день выдаст родственный банк. «Не надо!» «Ну не надо, так не надо», – страховая компания разорвала договор за неуплату очередного взноса.
Человек об этом узнал не сразу – уведомление по почте идет небыстро. Он спокойно подбирал варианты выхода из кризиса отношений самым логичным путем – путем перекредитования. Спокойствия придавала уверенность в том, что полис в течение первого, не закончившегося еще, года страхования продолжает действовать. Но нет. Нет дураков в банковско-страховом бизнесе. Получив письмо от страховщика, человек позвонил в банк прояснить ситуацию. А она плачевна. Клерк доложил: раз заложенное имущество, то есть кредитная машина, не застраховано, банк требует досрочного погашения задолженности и, пока оное не произойдет, будет взимать пени. В абсолютных цифрах получилось около $50 в день. К тому моменту, как человек узнал сию новость, счетчик накрутил уже больше $500 и продолжал тикать, официальные же документы банк грозился прислать в течение месяца.
Пока все.
«Надо внимательно читать условия договора» – золотые слова. Но они столь же уместны и циничны, сколь банальны и непрактичны. С одной стороны, договор составляют съевшие на этом не одну собаку юристы, с другой – его читают слесарь, искусствовед или летчик-испытатель. Здесь можно как угодно глубоко погружаться в философию права и рассуждать об ответственности тех, кто в этом самом праве разбирается, перед теми, кто сведущ в других вопросах. Не буду. Во-вторых, типовой договор практически не поддается коррекции – об этом тоже не буду, недавно в блоге состоялась дискуссия.
Но вот о чем. В страховом деле есть понятие «moral hazard»: считается, что сам факт страхования на некоторых людей действует расслабляюще, они перестают должным образом оберегать свое имущество или даже рассчитывают на страховой случай, дабы получить наличные, которые им более интересны, чем застрахованное добро. Так вот, мне кажется, у наших страхобанков (или банкострахов – кому как удобнее) время от времени возникает схожая проблема. Если взимание штрафных санкций в разы выгоднее, чем работа с безупречным клиентом, то безупречный клиент не нужен. Его надо превратить в проблемного. Самые эффективные способы – отвратительное качество обслуживания и непробиваемый формализм с бюрократией. Главное – не перегнуть палку, чтобы другим ее концом не покалечить буквы закона и договора.
Рубрики