«Viberi» Большой заезд

«Viberi» Большой заезд
«Viberi» Большой заездБыстрые займы по итогам 2006 года составили около половины автокредитного портфеля МДМ-банка. Русфинансбанк и «Русский стандарт» (РС) в области автоссуд специализируются исключительно на «экспрессах». Львиная доля продаж форсированных займов приходится на регионы. Обывателей из глубинки прельщает, что от них не требуют справки о доходах, копии трудовой книжки, а решение принимают максимум за час. Мало кто изучает различные программы, сравнивает ставки. Этим и пользуются кредитные организации.
Средний размер займа у приверженцев «экспрессов» закономерно невысок: 110 тыс. рублей для РС, 220 тыс. – в «Русфинансе». Для сравнения: у Райффайзенбанка (пятое место в рейтинге «Выбери!by» по автокредитам) и Международного московского банка (шестое место) эти показатели составляют 510 тыс. и 435 тыс. рублей соответственно. Две указанные кредитные организации с иностранным капиталом принципиально не предоставляют быстрые займы, ориентируясь на обслуживание более обеспеченных частных лиц. В этом году и МДМ решил сделать акцент на классические программы. «Нам более интересен грамотный клиент, умеющий считать деньги», – поясняет начальник департамента розничных банковских продуктов МДМ-банка Елена Бушнякова. В будущем такому потребителю можно будет предложить другие продукты, в частности кредитные карты, ипотеку.
На развитии автоэкспресс-займов может негативно отразиться и борьба со скрытыми комиссиями. Так, ЦБ фактически обязал кредитные организации раскрывать эффективную ставку по кредиту с 1 июля 2007 года. Реальный же процент по быстрым ccудам на авто за счет комиссий может превышать 20% при заявленных 9–11% годовых.
На тормозах. Одно из перспективных направлений в области автокредитования – рефинансирование ссуд, выданных ранее под более высокий процент. Но пока данный продукт сделали массовым лишь единицы: рынок еще недостаточно насыщен, услуга станет востребованной скорее всего не раньше чем через полтора-два года.
Распространению программы с обратным выкупом, когда до половины стоимости автомобиля можно оплатить в конце срока кредита или сдать машину дилеру, пока мешает менталитет россиян. «Клиент не может смириться с мыслью, что по окончании срока ссуды он все равно будет должен банку крупную сумму», – поясняет Елена Бушнякова. Вдруг, опасаются граждане, придет срок финальной «расплаты», а денег на погашение остатка долга не окажется. Есть вариант сдать машину в автосалон и взять ссуду на новое авто, но и здесь у частных лиц также возникают опасения: что делать, если контора, продавшая транспортное средство, к тому времени закроется?
Кредитование покупателей подержанных машин банкиры также относят к перспективным направлениям бизнеса. Подобные ссуды занимают сегодня около 20% кредитного портфеля Промстройбанка и банка «Ак Барс». Как правило, кредитные организации готовы выдавать ссуды на покупку машин с пробегом, продаваемых в салонах, то есть у юрлиц. Но пока, отмечает начальник управления автокредитования Русфинансбанка Евгений Новиков, развитие цивилизованного рынка продаж подержанных авто сдерживают законы. «В налоговом законодательстве прописаны невыгодные для дилеров условия, – поясняет банкир, – при продаже машины через автосалон возникает налог на добавленную стоимость в размере 18%». К примеру, дилер покупает трехлетний Ford Focus с пробегом 100 тыс. километров, который в среднем стоит $13 тыс. «Допустим, автосалон отдал за машину частному лицу $12 тыс., – подсчитывает Евгений Новиков. – Чтобы ее продать, дилер прибавит к этой цене свою комиссию, скажем 1,5%, или $180, а также НДС – $2160». Итого автомобиль будет стоить минимум $14 340.
Для потребителя дешевле приобрести такую же машину с рук. Однако для большинства банков финансировать подобные покупки неприемлемо из-за высоких рисков. Во-первых, клиент может потратить деньги нецелевым образом, проведя фиктивную сделку по купле-продаже авто. Во-вторых, машина, которая в данном случае является залогом для банка, вполне может числиться в угоне или быть «перевертышем».
Без дележа. Серьезную конкуренцию российским банкам в области кредитования автолюбителей намерены составить иностранные автопроизводители, многие из которых не желают делиться прибылью с финансовыми партнерами. Так, обзавестись собственным банком в России собирается Renault-Nissan. BMW Group и Daimler Chrysler недавно объявили, что их российские финансовые структуры заработают уже в текущем году («Выбери!by» № 12). С конца прошлого года в России работает представительство Toyota Kreditbank.
Финансовые подразделения крупных производителей автотранспорта, по всей видимости, будут предлагать множество льготных программ для покупателей. Остальным кредитным организациям, делающим ставку на автокредиты, придется побороться за место под солнцем.
Загадка для инвестора. Многие участники рынка считают, что отличным способом пополнить пассивы и получить средства на дальнейшее развитие автокредитного бизнеса является секьюритизация ссуд на авто. Ее проводили уже, к примеру, МДМ, «Русский стандарт», «Союз». Однако, как отмечает начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка Сергей Кризько, данный путь открыт лишь для крупных финансовых учреждений. Региональные банки вряд ли смогут осуществить сложную сделку из-за дороговизны организации и недостаточного объема кредитного портфеля. «Далеко не все западные инвесторы готовы выкупать российские кредиты, потому что считают это слишком рискованным, – добавляет начальник отдела кредитования физических лиц Первого республиканского банка Елена Балашова. – Большинство ссуд выдается по справкам о доходах в свободной форме, что плохо понимают западные инвесторы».
Рейтинг банков по объему автокредитов на 1 января 2007 г.МестоБанкОбъем выданных автокредитов на 01.01.07, млн руб.Динамика с 01.01.06, %Общее количество выданных автокредитов на 01.01.07, шт. Общий объем кредитов частным лицам на 01.01.07, млн руб.Доля автоссуд в розничном кредитном портфеле на 01.01.07, %Средний размер автокредита в 2006 г., тыс. руб.1Росбанк3708454 2503087643649н/д2МДМ-банк22999168535922715185н/д3Русфинансбанк2220046314236527407812204Русский стандарт18307597217451180341101105Райффайзенбанк15795312490227679575106ММБ155971415821933709464357Уралсиб1049141267363720228н/д8Банк Москвы98091123214633150303979Импэксбанк65637923071218493036010Газпромбанк591910823959211242840011Союз5873361079786506840912Сбербанк5800н/д12747763399*0,8*н/д13Собинбанк57599014346103915529714НБ «Траст»536610828639147003724015Альфа-банк48454365315034212912337516Автомобильный банкирский дом4751445689748309820017МБРР39113491197191354343518Промсвязьбанк38655258 064123473155019Юниаструм-банк37981387715**10852*35*46020Московский кредитный банк3355668242**44817533121Авангард3343541823947497038222Промстройбанк252749782280243143623Балтийский1844368462149903744024Бинбанк1788169540450003650025Ак Барс1754109578698091829626Запсибкомбанк163589326101991630027Москоммерцбанк162590156243918280960028Северная казна1563102380065232437729Абсолют-банк15601746335082001960030Русь-банк123743299333923640031Экспресс-Волга103082609433593129132Транскредитбанк93122168717117542033Агроимпульс9281794293016215731734Возрождение7326437877859939035Росевробанк694759244021013332736Ижладабанк69130509419693520137Челиндбанк556254311725952125038Санкт-Петербург460н/д9513197*14*50039Зенит403178125027501545040РБР392н/д7059684130841Севергазбанк38451167021111832042Пробизнесбанк371155106714152652043Газэнергопромбанк1743144315291160044Номос-банк7313225593593* По данным «Выбери!by».** С 01.01.06 по 01.01.07.По данным банков