«Viberi» Банки не ждут легкой жизни
«Viberi» Банки не ждут легкой жизниФинансовый форум журнала «Viberi» показал, что в ближайшие годы банки столкнутся с серьезным снижением рентабельности и усилением госконтроля. 10 декабря в одном из учебных корпусов МГУ прошел Первый ежегодный финансовый форум журнала «Viberi», Ассоциации региональных банков России и Центра исследования финансовой системы и финансовых рынков ИППК МГУ. Тема форума была выбрана вполне футурологическая: посткризисное будущее финансовой системы России.Предсказание будущего обычно нельзя назвать простой задачей. Но в этом случае мнение участников форума о предстоящих переменах в финансовом секторе во многом совпали. Главная мысль, которая сквозила в выступлениях, заключалась в том, что окончание кризиса не означает наступления легкой жизни и легких денег для финансовых институтов. Напротив, по общему мнению, банки завершили свое экстенсивное развитие, и теперь они смогут двигаться вперед исключительно за счет совершенствования технологий и снижения издержек. Причем в условиях все более жесткого регулирования. Законов все больше. О предстоящих в ближайшем будущем законодательных и нормативных нововведениях в банковской сфере собравшимся рассказал глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. По его словам, прежде всего, предстоит принять закон о национальной платежной системе, который поставит под государственный надзор и регулирование все нестандартные финансовые сервисы. Позже советник департамента расчетов ЦБ Юрий Борисов пояснил, что данный закон распространится на такие сегменты финансового рынка, как системы денежных переводов, сети платежных терминалов, системы электронных денег, а также банки в части эмиссии пластиковых карт.Кроме того, по мнению Анатолия Аксакова, банкам с целью улучшения борьбы с отмыванием преступно нажитых средств должно быть предоставлено право отказывать клиентам в открытии счета и даже разрывать уже заключенный договор в случае попытки совершения сомнительных сделок. Еще будут подготовлены законодательные поправки, облегчающие выдачу синдицированных кредитов, и отдельный закон о секьюритизации. Но самое главное, с учетом опыта кризиса будет усилена уголовная и материальная ответственность собственников и менеджеров при выдаче «проблемных» кредитов.Об усилении ответственности говорили и другие должностные лица. Так, глава Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов требовал этого для собственников и менеджеров банков, к которым применяется санация без последующего банкротства.Впрочем, государственные люди призывали совершенствовать отнюдь не только банковское законодательство. Так, руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам Владимир Миловидов явно позавидовал нормативной базе банковского надзора, пообещав выстраивать такую же схему на фондовом рынке. По его словам, это уже происходит весьма быстрыми темпами, в чем он увидел благотворное влияние кризиса: «Если бы не кризис, если бы не острая ситуация, мы бы по-прежнему долго раскачивались». Зато теперь обновление законодательства о рынке ценных бумаг идет куда как скоро. Только за последние два года ФСФР разработала 13 законов – например, о производных финансовых инструментах, об инсайде и о раскрытии информации участниками финансового рынка. Венцом же законотворческой деятельности службы станет введение на финансовом рынке пруденциального надзора, аналогичному тому, что есть в банковском секторе. «Постепенно уровень требований к финансовым институтам будут расти», – пообещал Миловидов. Регулированию будут подлежать размеры собственных средств брокерских компаний и размер «плечей», с которыми они работают. Выйдут законы о клиринге, о защите прав облигационеров, об уровне собственных средств участников фондового рынка. «В 2012 году у нас есть шанс увидеть качественно обновленную финансовую систему», – уверен глава федеральной службы.Если ФСФР хочет стать для брокеров таким же «вникающим в детали» регулятором, каким ЦБ является для банков, то АСВ мечтает сохранить за собой функции главного «доктора» банковской системы. По словам Александра Турбанова, принятый на время кризиса закон о санации планируется преобразовать в закон постоянного действия, тем более, что новый кризис обязательно будет, а «инструментарий надо иметь под рукой». Равенство и братство. Но не только грядущее ужесточение регулирования волновало участников форума. Куда больше нареканий вызвало неравенство между государственными и частными банками, особенно сильно проявившееся во время кризиса, когда несколько крупнейших госбанков получили огромные пакеты госпомощи. Правда, как это ни удивительно, последний аспект больше волновал не «практикующих» банкиров, а отдельных чиновников и представителей объединений работодателей. Так, первый вице-президент РСПП Александр Мурычев заявил, что в России настолько «искажена ситуация, связанная с рыночной средой», что приватизация небольших пакетов акций госбанков «не решит проблемы выравнивания конкурентных условий». Поэтому, по его словам, необходима «огромная черновая работа с учетом всех факторов, в том числе политических». Данный тезис поддержали многие выступающие и даже один государственный чиновник – заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров, который решительно заявил о недопустимости «трехуровневой» банковской системы, когда «перепродажа» госбанками антикризисной помощи на рынке приводила к удорожанию финансовых услуг.Впрочем, сами банкиры были больше озабочены тем, что им предстоит, чем тем, что им уже удалось пережить. Возможно, именно поэтому оживление зала вызвало выступление гендиректора «Интерфакс-ЦЭА» Михаила Матовникова, который заявил, что банки подошли к пределу, когда становится невозможным экстенсивное развитие путем создания новых филиалов и массового привлечения новых клиентов. По словам эксперта, задача по увеличению объемов совокупного кредитного портфеля банков с 45 до 55% ВВП к 2015 году, поставленная в принятой Минфином и ЦБ стратегии развития банковского сектора, может оказаться трудновыполнимой в условиях низкого спроса на кредиты. «10% ВВП придется втюхивать, само нарасхват не идет», – сказал Матовников, пояснив, что «втюхивать» – это значит снижать процентные ставки и продлевать сроки по кредитам. В итоге маржа будет снижаться и жить только за счет процентных доходов станет «невозможно». По расчетам Матовникова, можно ожидать снижения их доли в суммарных доходах с 70 до 35%, остальное придется добирать за счет комиссионных доходов. В итоге банки будут все больше превращаться из «кредитных организаций» в «фирмы по финансовым услугам», для которых жизненно важными будут снижение издержек и разнообразие предлагаемых услуг. Банки, по словам Матовникова, меняют «парадигму существования».Банки самореформируются. Все присутствовавшие на форуме профессиональные банкиры радостно подтвердили, что парадигма нынче пошла совсем не та, что раньше, и придется всерьез заниматься технологическим совершенствованием. «Те банки, которые будут более технологичны, и выиграют эту войну в условиях падающей рентабельности», – сказал председатель правления ОТП Банка Алексей Коровин. Новые банковские продукты можно копировать друг у друга очень быстро, поэтому сегодня, по словам Коровина, «технологии важнее продуктов».Член правления Национального банка «Траст» Елена Речкалова сказала, что в сложившихся условиях локомотивом развития банков будет розничный бизнес – именно потому, что он высокотехнологичный.«На простом кредите заработать много уже не получается», – пожаловалась член правления ВТБ Екатерина Петелина. По ее словам, до кризиса банкам меньше приходилось думать о рентабельности и эффективности, сейчас же им придется аккуратнее относиться к заимствованиям и более тщательно отбирать проекты для кредитования с учетом того, что этому же заемщику придется оказывать те самые дополнительные финансовые услуги. «Предоставить кредит – не значит выиграть клиентов», – уверяла коллег Петелина.Процедуре отбора клиентов посвятил свое выступление вице-президент Газпромбанка Олег Ваксман, который заявил, что в существенных реформах в новых условиях нуждается риск-менеджмент. По его словам, раньше все рисковики фокусировались на измерениях, «измеряли до потери сознания», пытаясь найти некий интегральный коэффициент риска. Но «кризис показал, что одной цифры для измерения рисков не существует». Поэтому, по мнению банкира, надо перейти от расчетов рисков к многофакторному управлению ими, включающему в себя такие стадии, как идентификация рисков, их измерение, их минимизация и последующий мониторинг.Заместитель председателя правления Сбербанка Антон Карамзин также посчитал, что сейчас главное – реформировать работу с рисками. «Основные пожары в сфере проблемных долгов потушены, а завалы рассортированы по кучкам», – сказал зампред Сбербанка. По его словам, сейчас нужно отлаживать взаимоотношения между кредитными подразделениями, внутренними коллекторами и рисковиками: «Либо имитировать рынок, чтобы кредитные подразделения как бы продавали долги коллекторам, а рисковики стояли между ними арбитрами, либо объединять кредитчиков и коллекторов в одну команду, а рисковиков делать их „противовесом”». Правда, одобрение собравшихся заслужили отнюдь не описанные схемы реформирования риск-менеджмента, а призыв Карамзина выразить благодарность тем клиентам, кто во время кризиса держал деньги в банках. Он заявил, что, вопреки ожиданиям деньги вкладчиков во время кризиса не уплыли из банковской системы, «за что банки в ножки должны поклониться своим клиентам». Чем и сорвал заслуженные аплодисменты. Приезжайте к нам лет через двадцать. Пошел разговор и о совершенствовании банковских технологий в узком, техническом смысле слова. Управляющий директор «Диасофта» Александр Глазков оттолкнулся от высказанной в ходе форума мысли, что сейчас главным локомотивом развития банков является розница. Между тем, по его мнению, на розничном рынке главное – системы и технологии, а также быстрота внедрения новых технологических решений. Глазков пояснил, что время «монолитных» банковских IT-систем, которые внедрялись только целиком, уходит в прошлое. На их место приходят решения, позволяющие внедрение отдельных модулей и допускающие внесение «точечных» изменений.Начальник управления дистанционных каналов обслуживания Барклайс Банка Илья Демин предсказал еще более масштабную технологическую революцию. По его мнению, самой перспективной формой дистанционного обслуживания клиентов является мобильный банкинг, тем более, что мобильные телефоны всегда находятся у людей под рукой, являясь, по сути, самой необходимой современному человеку вещью. Поэтому в перспективе расчеты с помощью мобильников должны вытеснить и наличные, и пластиковые карты. Промедление с внедрением мобильных банковских технологий, по мнению Демина, выгодно только конкурентам банков, в том числе и самим телекоммуникационным компаниям. Впрочем, директор департамента мобильной коммерции ОАО «МТС» Дмитрий Трошкин не захотел принять брошенный ему шар. По его словам, в мире мобильными платежами пользуются только 12% пользователей сотовой связи, да и эта цифра столь велика лишь за счет Японии. В России же сегодня смартфоны, позволяющие полноценно платить за услуги, имеются только у 13% населения.Поэтому до полноценного мобильного банкинга России еще далеко. Банкирам же следует думать не столько о далеком будущем, сколько о решении более близких проблем в виде сужающейся маржи и усиления надзора.1. Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы РФ2. Александр Сидорович, председатель научно-методического Совета по экономике Министерства образования РФ, председатель исполкома Евразийской ассоциации университетов, доктор экономических наук, профессор, заведующий Кафедрой экономической теории ИППК МГУ3. Сергей Барсуков, директор Департамента финансовой политики Минфина РФ4. Александр Мурычев, вице-президент РСПП5. Александр Турбанов, генеральный директор ГК Агентство по страхованию вкладов6. Владимир Миловидов, руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам РФ 7. Андрей Кашеваров, заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы РФ8. Михаил Матовников, генеральный директор Интерфакс-ЦЭА9. Андрей Горянов, главный редактор журнала «Viberi»10. Елена Речкалова, член правления банка Траст11. Олег Ваксман, первый вице-президент Газпромбанка12. Антон Карамзин, заместитель председателя правления Сбербанка РФ13. Екатерина Петелина, член правления ВТБ14. Алексей Коровин, президент ОТП банка15. Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России16. Олег Прусаков, начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора РФ17. Андрей Семенюк, заместитель генерального директора АИЖК18. Михаил Лебедев, заместитель генерального директора IBM в России и СНГ19. Александр Глазков, управляющий директор компании Диасофт 20. Юрий Борисов, советник департамента регулирования расчетов ЦБ РФ21. Илья Демин, начальник управления дистанционных каналов обслуживания Барклайс банк22. Дмитрий Трошкин, директор департамента терминальных решений и мобильной коммерции МТС
Рубрики