Борьбы за потребителей между банками и МФО пока не ожидается
Борьбы за потребителей между банками и МФО пока не ожидаетсяОпубликовано Июнь 30, 2013Несмотря на то, что микрофинансовые организации (МФО) за последние несколько лет значительно увеличили свою долю рынка, эксперты уверены, что конкурентной войны между ними и банками все равно не будет, по крайней мере, в ближайшее время. А все дело в том, что МФО практикуют другой подход к выдаче микрозаймов, уникальные кредитные продукты и особую процедуру по оценке финансового состояния потенциальных заемщиков.Если банки стараются не кредитовать индивидуальных предпринимателей (ИП), полагая, что в этом случае существует большой риск убытков, то МФО не видят причин отказывать таким клиентам в финансовой поддержке, чему есть неопровержимое доказательство: так, помимо индивидуальных ссуд, которые выдаются ИП, некоторые микрофинансовые компании наравне с коммерческими банками предлагают кредиты для субъектов МСБ, в том числе и тендерные займы для участников открытых и закрытых конкурсных государственных закупок (это обусловлено тем, что, с одной стороны, банкам невыгодно выдавать тендерные кредиты до 1 млн. руб., а, с другой стороны, ЭТП заинтересованы в том, чтобы МФО выдавали займы тем, кто работает с госзакупками). Стоит отметить, что тендерные кредиты не отличаются высокими рисками за счет того, что они имеют целевое назначение, а деньги поступают непосредственно на площадку, минуя заемщика, а потом возвращаются обратно. Поэтому МФО, по сути, заняли на рынке свободную нишу, предлагая клиентам программы по тендерному кредитованию, где максимально допустимая сумма займов не превышает 1 млн. руб.Если говорить об оценке платежеспособности заемщика, которая проводится на этапе рассмотрения заявки на выдачу денег, то в МФО используются принципиально новые системы андеррайтинга и скоринга, существенно отличающиеся от банковских. Во-первых, МФО предпочитают общаться с клиентами-предпринимателями непосредственно в точках, где ведется бизнес (офисе, магазине, кафе, парикмахерской и т.д.), причем эту работу проводят непосредственно риск-менеджеры и представители компании в регионах, которые оценивают бизнес и перспективу его развития. Сложность в работе с ИП состоит в том, что в большинстве случаев они не ведут детального бухгалтерского учета, поэтому отчетность, которая сдается в налоговые органы, далеко не всегда отражает реальное положение дел. В связи с этим оценка строится на управленческой отчетности (буквально на данных «школьных» тетрадях, куда записываются расходы и приходы), а уже на основе этих показателей строится финансовая модель бизнеса клиента. И учитывая, что банки не приемлют таких методов оценки платежеспособности, и в этой области кредитования у МФО, которые работают с индивидуальными предпринимателями, нет конкуренции. Впрочем, сами микрофинансовые организации не исключают того факта, что уже через несколько лет их интересы в сфере займов МСБ будут пересекаться с банковскими. Но если принять во внимание, что деятельность индивидуального предпринимателя связана с непредвиденными расходами, покрыть которые часто бывает необходимо в самые сжатые сроки (например, оплатить товар, закрыть кассовый разрыв, обнулить банковский овердрафт к определенной дате и т.д.), то особую роль при кредитовании ИП играет срок выдачи заемных средств. И если банки не могут оформлять кредиты мгновенно, как это необходимо заемщикам, то МФО готовы предложить такие услуги своим клиентам. И хотя рынок в какой-то момент все-таки приблизится к насыщению, что неминуемо отразится на уровне конкуренции, ожидать в ближайшие годы ожесточенной борьбы за потребителей между банками и микрофинансовыми организациями не стоит.Все по теме:Микрокредит, Прогнозы, Юридическим лицам
Рубрики