Банки отказываются от первоначальных взносов — Банки — № 37 (24-30 ноябрь 2003) — Архив — Выбери!by

Банки отказываются от первоначальных взносов — Банки — № 37 (24-30 ноябрь 2003) — Архив — Выбери!by
Банки отказываются от первоначальных взносов — Банки — № 37 (24-30 ноябрь 2003) — АрхивБанки отказываются от первоначальных взносов — Банки — № 37 (24-30 ноябрь 2003) — Архив — Выбери!by
Международный промышленный банк (МПБ) и Альфа-банк стали выдавать потребительские кредиты без первоначального взноса: МПБ — на покупку автомобилей, а Альфа-банк — бытовой техники в сети магазинов «Техносила». До недавнего времени банки финансировали покупку квартиры, машины или товаров народного потребления на 70-80%. Остальную сумму должен был выплатить клиент в виде первоначального взноса. Если заемщик утрачивал платежеспособность, банк мог быстро продать товар со скидкой в 20-30% от его рыночной стоимости и компенсировать свои затраты. Отсутствие первоначального взноса значительно увеличивает риски банка — например, в случае возникновения экономического кризиса (по статистике, он приводит к падению цен на жилье порядка 30%) отказавшиеся от авансов банки рискуют потерять до 50% от выданных средств.
Тем не менее постепенно банки снижают проценты по первоначальному взносу — так, в «Дельта-кредите» по ряду продуктов они уменьшились до 10% от стоимости квартиры, в Национальной ипотечной компании (НИКОМ) — до 5% (кредит «Молодежный»). А теперь банки вообще отказываются от первоначального взноса, причем иногда почти не пытаются покрыть свои риски за счет более высоких процентов. Так, МПБ выдает автокредиты под 12-14% годовых в валюте, а на рынке ставки колеблются от 10 до 14%. А вот Альфа-банк, напротив, выдает ссуды на покупку бытовой техники под 18-26% годовых в валюте при рыночных ставках в 10-23%. Никаких дополнительных условий по обеспечению кредита, как утверждают в банках, не требуется.
Как в МПБ страхуют свои риски, в банке не комментируют, ссылаясь на коммерческую тайну. Как считает руководитель банковского направления РА «Интерфакс» Михаил Матовников, банки вполне могут договариваться со своими партнерами о разделении рисков. В МПБ их частично берут на себя автодилеры, а в Альфа-банке — магазины, которые платят банку процент от каждой сделанной покупки. По такому принципу работает со своими партнерами Русский банк развития, который выдает кредиты с помощью банковских чеков.
По мнению руководителя департамента инновационных банковских продуктов Юниаструм Банка Игоря Поликарпова, страховать свои риски банки могут и за счет более тщательного анализа заемщика (его места работы, семейного положения, кредитной истории в других банках). Отчасти это подтверждают в МПБ. По словам начальника управления розничного бизнеса МПБ Игоря Лысенко, «по своим каналам легко проверить, что за человек просит у вас кредит, кто он, где работал раньше, брал ли кредиты, и если брал, то как аккуратно отдавал». Как утверждает директор департамента по работе с физическими лицами «Автобанк-НИКойл» Эльчин Гулиев, чем больше требований к заемщикам выдвигает банк (первоначальный взнос, поручительство, залог, справки о «белых» доходах), тем меньше людей захотят взять кредит. «Не требования надо повышать, — утверждает Эльчин Гулиев, — а анализ заемщика проводить более тщательно, за счет чего в основном и можно значительно снизить риски». Он разделяет мнение Игоря Лысенко о том, что установить, где и сколько человек брал взаймы, не так уж и сложно: достаточно наладить работу службы безопасности. А при наличии бюро кредитных историй это будет сделать еще проще. l© ЗАО «Газета Финансовая Россия»»При цитировании ссылка на журнал «Финанс» обязательна.