Банки не идут на три В — СТРАХОВАНИЕ — № 46 (87) 6-12 декабря 2004 — Архив — Выбери!by

Банки не идут на три В — СТРАХОВАНИЕ — № 46 (87) 6-12 декабря 2004 — Архив — Выбери!by
Банки не идут на три В — СТРАХОВАНИЕ — № 46 (87) 6-12 декабря 2004 — Архив
Криминал — и не только. Специфика Bankers Blanket Bond (ВВВ), как называют этот страховой продукт на Западе, заключается в том, что риски по нему так или иначе связаны с различными криминальными посягательствами, в том числе со стороны персонала банка. «По статистике, до 90% всех преступлений в банковском секторе совершается при непосредственном участии собственных сотрудников, поэтому основной статьей комплексной программы является именно страхование от убытков в результате нелояльности персонала», — комментирует начальник отдела страхования финансовых рисков группы «Согаз» Сергей Седов. По его словам, из всех участков банковской деятельности криминальным воздействиям наиболее подвержены расчетно-платежные операции. Поэтому одним из основных элементов BBB становится страховая защита от потерь в результате операций по поддельным документам или с фальшивыми деньгами и ценными бумагами. Не забыты и такие «классические» риски, как кражи, грабежи и разбои, в том числе при инкассации наличных. Кроме того, BBB может охватывать и страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников за «некриминальные» ошибки при обслуживании клиентов.
Сегодня основные потери банки несут от разного рода высокотехнологичных преступлений. Если средний убыток от физического ограбления банка, по оценкам экспертов, составляет около $20 тыс., то средний компьютерный взлом наносит ущерб на сумму свыше $560 тыс. Наиболее популярные на Западе программы комплексного банковского страхования сегодня включают компьютерные риски. Впрочем, полис ECC (Electronic & Computer Crime) может продаваться и как самостоятельный продукт. В его рамках банк может получить защиту на случай убытков в результате несанкционированного доступа как непосредственно в свою компьютерную систему, так и в системы сервисных и процессинговых компаний-партнеров. Страхуются также риски, связанные с несанкционированными изменениями данных при электронных переводах, возможный ущерб от действия вирусов. И это всего лишь часть покрытия, обеспечиваемого ЕСС.
Единицы и миллионы. По словам руководителя управления по реализации специальных проектов группы «Альфа-страхование» Андрея Рассветаева, сегодня далеко не каждая кредитная организация в России имеет даже стандартный полис имущественного страхования, а уж полисами BBB и ECC могут похвастаться и вовсе единицы. Эти единицы — крупнейшие российские банки, а также кредитные организации с иностранным участием. «Комплексная программа страхования сейчас представляет интерес для банков, активно привлекающих иностранные инвестиции в любой форме: от выпуска векселей до американских депозитарных расписок и синдицированных кредитов. Также в ней заинтересованы финансовые институты, участвующие в целевых программах, условием допуска к которым является наличие у банка страховой защиты BBB», — очерчивает круг возможных потребителей этого продукта Сергей Седов. По оценкам начальника управления по работе с финансовыми институтами компании «Ренессанс-страхование» Владислава Снопка, объем премии, собранной по BBB, уже исчисляется миллионами долларов и демонстрирует рост до 50% в год. Однако если измерять рынок количеством договоров, то он покажется более чем скромным. «Существуют экспертные оценки, в соответствии с которыми среднегодовой объем собранных премий по страхованию ВВВ в России колеблется между $5 млн и $6 млн. Полис ВВВ в России есть примерно у 20-30 банков», — уточняет заместитель начальника управления страхования от огня и сопутствующих рисков «Ингосстраха» Виктор Кривошеев. Дело в том, что ставка премии по BBB колеблется в пределах от 1% до 10% при страховой сумме $500 тыс. — $2 млн. Именно дороговизну BBB некоторые эксперты склонны считать главной причиной низкого спроса на него в России.
В то же время у страховщиков есть и более концептуальные замечания. Так, руководитель департамента банковского страхования Военно-страховой компании Армен Саркисян полагает, что традиционный BBB в условиях нашей страны пока мало эффективен, хотя бы в силу значительных отличий отечественного законодательства от зарубежного. Это не позволяет адаптировать многие методики, используемые в данном виде страхования. В том же духе высказывается и начальник управления международного бизнеса банка «Стройкредит» Сергей Беляков. По его словам, «Стройкредит» пока не прибегал к услугам ВВВ: «Такое решение мотивировано относительно слабой приспособленностью данного продукта к российским реалиям, большим пробелам в законодательстве в части определения и формализации страховых случаев, покрываемых BBB, отсутствием покрытия по многим рискам, присущим российской банковской системе».
Потаенные риски. На пути комплексного страхования в России стоит и другая проблема — закрытость отечественной банковской системы. Между тем без сюрвейерской проверки ни один страховщик не возьмет на себя риски кредитных организаций. На вооружении у сюрвейера широкий набор инструментов: от подробного анкетирования и изучения внутренних документов банка до тестовой хакерской атаки. Впрочем, о специфике оценки банковских рисков специалисты страховых компаний предпочитают не распространяться так же, как и о типичных для банков слабых местах. Хотя некоторые из них все же назвал начальник управления по страхованию финансовых учреждений «Росно» Дмитрий Морозов. По его словам, подчас приходится сталкиваться с недостаточной компетентностью банковских служащих, слабой организацией внутренней защиты информации и низкой проработкой «сценариев недружественного воздействия». Неудивительно, что банки проявляют осторожность в своих взаимоотношениях со страховщиками, опасаясь выявления прорех в собственных системах безопасности и утечки информации о них.
Виктор Кривошеев, в свою очередь, отмечает некоторые особенности сюрвейерских проверок в России: «Специфика таких проверок, их слабые и сильные стороны связаны с тем, какие компании — российские или западные — проводят сюрвей. Российские (учитывая, что они не имеют опыта в подобной работе, не являются специализированными) увлекаются проверкой формального соблюдения инструкций ЦБ, а также вопросами компьютерной безопасности. Наиболее же важные моменты — надежность внутренних процессов документооборота, отсутствие зон двойного контроля, надзор за работой удаленных точек, то есть вопросы, относящиеся к внутреннему аудиту, зачастую не получают должного внимания». В то же время, по словам Виктора Кривошеева, западные страховщики очень хорошо относятся к российским банкам, считая их одними из наиболее защищенных.
На будущее комплексного банковского страхования в России страховщики сегодня смотрят по-разному. Армен Саркисян считает вполне допустимым сделать некоторые страховые продукты для банков обязательными. И это вполне соотносится с западной практикой. В частности, приобретение полисов BBB сегодня обязательно для всех банков, действующих на территории США и работающих с вкладами физических лиц. Такое развитие событий не исключает и Андрей Рассветаев, хотя, по его мнению, спрос на специализированное банковское страхование способен расти без «помощи» государства, например, по мере увеличения объемов операций с использованием ресурсов интернет-банкинга. Но чаще всего и банкиры, и страховщики связывают поступательное развитие банковского страхования с выходом российских кредитных организаций на международные рынки.
© Финанс 2002-2004 г. Использование материалов сайта возможно только с разрешения правообладателей© ЗАО Газета Финансовая Россия, 2000-2003 г.