Что сделать в январе — ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ — № 2 (92) 17-23 января 2005 — Номера за 2005 год — Архив — Выбери!by
Что сделать в январе — ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ — № 2 (92) 17-23 января 2005 — Номера за 2005 год — АрхивПамятка. Начало года существует не только для того, чтобы в очередной раз бросить курить, есть после 18 часов и начать, наконец, заниматься спортом. В это время стоит задуматься и о более реальных делах.Федор Многоликов Причина 1 — истекает «автогражданка»От малуса до бонуса. Многим россиянам в январе предстоит решить вопрос со страхованием своей автогражданской ответственности. Именно на декабрь-январь 2003/04 года пришелся пик первичного заключения договоров ОСАГО. У попавших в этот пик автовладельцев остаются считанные недели для «обновления» своих полисов, без которых передвижение по российским дорогам будет омрачаться нескончаемыми штрафами.
Предыдущая кампания по массовому заключению договоров ОСАГО не обошлась без ажиотажа и сопутствующих ему проблем: ошибок при оформлении документов, очередей, бурного роста мошенничества. В этот раз все проходит куда спокойнее. И хотя, как полагает руководитель департамента страхования транспортных средств Военно-страховой компании (ВСК) Владимир Антипов, подобные сезонные пики будут наблюдаться еще в течение примерно 10 лет, уже в нынешнем году рынок к ним готов.
Одно из ключевых отличий нынешней «автогражданской» кампании от предыдущей заключается в том, что водители, ранее страховавшиеся по ОСАГО, подпадают под действие так называемой системы бонус-малус. Это уменьшающие или увеличивающие коэффициенты к тарифам, установленные постановлением правительства. Сейчас автолюбитель, чье вождение не принесло убытков его страховщику, вправе приобрести полис «автогражданки» с применением коэффициента 0,95, то есть при прочих равных — на 5% дешевле, чем в прошлый раз. Тем, кто стал виновником ДТП однажды, страховка обойдется в 1,55 раза дороже, «авторам» же двух и более аварий — в 2,45 (это максимальный малус).
Лазейки. Впрочем, как отмечают эксперты компаний, система эта пока далека от совершенства и оставляет лазейки для страхователей. В отсутствие единой базы данных по ОСАГО избежать повышающих коэффициентов не сложно. Достаточно обратиться к другому страховщику. «Проследить аварийность компания может фактически только по своим клиентам, а все остальные могут скрывать наличие аварий в предыдущий год, равно как и факт страхования в прошлом, обращаясь за полисом как «страхующиеся впервые», — поясняет генеральный директор «АСТО Гарантии» Александр Громов.
Тему развивает руководитель департамента автострахования «Росгосстраха» Михаил Кравцов: «Если клиент утверждает, что ранее договор ОСАГО им не заключался, у страховщика нет оснований ему не доверять. Однако если он сознательно вводит сотрудников компании в заблуждение и сообщает заведомо ложные сведения, существует возможность признания договора страхования недействительным со всеми вытекающими отсюда последствиями». В этом случае клиент рискует потерять страховую защиту, а вместе с ней и уплаченную премию. Кроме того, попавшимся на подобных махинациях автовладельцам в будущем полис ОСАГО обойдется в полтора раза дороже.
Впрочем, как отмечает начальник управления по автострахованию компании «Россия» Сергей Сидоров, «некоторые операторы рынка в своей практике часто закрывают глаза на отсутствие документированных сведений о безубыточном страховании и предоставляют бонусную скидку на основании заявления обратившихся к ним автовладельцев». Более аккуратные в своих делах компании требуют от будущего клиента, претендующего на бонус, справку о безубыточной езде, которую должен предоставить прежний страховщик.
Не забудьте справку. Сейчас на рынке присутствует широкий спектр специальных предложений для потребителей ОСАГО: от скидок на другие страховые продукты (каско, страхование имущества граждан) до совместных акций с операторами иных рынков (например, скидки при покупке бензина или оплате услуг мобильной связи). «И если все же хочется перейти в другую компанию, то имеет смысл заранее позаботиться о справке по убыткам от прежнего страховщика», — напоминает руководитель проекта ОСАГО группы «Альфа-страхование» Денис Макаров.
Начальник управления страхования автотранспорта «Межрегионального страхового соглашения» Александр Гладышев предостерегает от покупки полисов ОСАГО в непрофильных точках продаж. «Дело в том, что, купив в цейтноте полис в банке, магазине или на почте, можно столкнуться с трудностями, если возникнет необходимость внести изменения в договор. Предположим, при заполнении полиса неправильно написали фамилию страхователя. В такой ситуации лучше обратиться к профессионалу, а не в банк или передвижной пункт продаж, где одновременно продаются полисы нескольких страховых компаний, — поясняет специалист. — Знакомый страховой агент, которому можно доверять и который может консультировать по вопросам сопровождения договора, — это оптимальный путь страхования для физических лиц».
Крайние сроки подачи документов в западные бизнес-школыБинес-школа Первый раундВторой раундТретий раундЧетвертый раундIMD1 февраля1 апреля1 июня1 августаLondon BS 25 февраля 29 апреляINSEAD Sept Intake19 январяIESE19 января 2 марта27 апреляHEC 21 января25 февраляMIT (Sloan) 19 января Duke (Fuqua) 1 февраля15 мартаMcCombs1 февраляVanderbilt U. 31 января15 мартаPurdue U 1 февраляИсточник: MBA Consult
Причина 2 — опаздываем в школуВторой раунд. Для обладателей диплома о высшем образовании, желающих пополнить багаж новыми знаниями, январь — отнюдь не время для расслабления. Начало года во многих зарубежных бизнес-школах — это так называемый второй раунд подачи заявок на поступление. Хотя есть и исключения. В одной из лучших мировых школ, швейцарской IMD, 1 февраля заканчивается первый раунд. А так как набор в эту школу ограниченный — всего 90 мест, надо постараться не опоздать и оказаться среди «ранних пташек». Если вас интересует программа Executive, то в бизнес-школе Chicago, входящей в Top-10, заявки в начальном раунде принимаются до 1 февраля.
Чтобы иметь реальный шанс поступить в элитное учебное заведение уже в этом году, надо не затягивать подачу документов до последнего момента, а немедленно собрать все необходимое и отправить по нужному адресу или адресам.
Вовремя подать заявку — важная составляющая успеха. Если ваша цель — поступление в топовую школу, входящую в тридцатку лучших, целесообразно подавать документы на ранних этапах: именно тогда курс заполняется на 60-70%. Конкуренция за лучших кандидатов между школами настолько велика, что члены приемной комиссии не позволяют себе игнорировать многообещающие заявки. Так что после января количество вакантных мест значительно сокращается.
Тем более что расторопность поможет иностранным студентам избежать ненужных проблем с получением визы и финансовой помощи. «Чем позже подаются документы, тем меньше шансов на успех, — считает исполнительный директор компании «MBA Consult» Виктория Пралич. — Немногие успевают подготовить все к первому раунду, проходящему, как правило, осенью. На это нужно потратить все лето и быть очень организованным человеком. К тому же в самом начале заявки отправляют соискатели с блестящими показателями, с которыми крайне сложно конкурировать. Поэтому второй раунд — самый благоприятный период».
Если по объективным причинам (например, улучшали показатели по GMAT) вы не успели подать документы на ранних этапах, остается небольшой, но все же шанс попасть в число счастливчиков-студентов: третий раунд.
Wharton, удерживающая последние три года первое место в рейтинге Financial Times, и некоторые другие школы принимают документы непрерывно в течение всего года. Но и здесь не стоит откладывать подачу заявления на крайний срок: тогда количество свободных мест при любом раскладе будет минимальным.
Если вы только планируете получить степень MBA в будущем году, то январь — лучшее время для сбора информации о бизнес-школах. Можно выкроить время и тщательно изучить возможные варианты. Когда круг интересных вам мест очертится, надо написать в школы с просьбой прислать для заполнения аппликационную форму следующего года. Помните: телегу лучше готовить зимой.
Для желающих изучать MBA-программы в России напомним, что в январе еще можно подать документы в некоторые учебные заведения. Московская международная высшая школа бизнеса «Мирбис» напоминает о том, что продолжается набор по ряду программ. В январе завершается формирование группы для обучения по совместной с London Metropolitan University программе «Стратегии управления человеческими ресурсами». 25 января — крайний срок подачи документов на обучение по программам «Финансовый менеджмент» и «Маркетинг». Продолжается набор на совместные программы «Мирбис» и Российской академии государственной службы при Президенте РФ. В феврале начинаются занятия по программам MBA в Государственном университете управления. Специальности: логистическое управление компанией, информационный менеджмент, корпоративное управление и корпоративные финансы.
Причина 3 — начинается дачный сезонАссортимент закончится весной. Середина зимы — лучшее время подумать о летнем отдыхе на природе. Городским жителям, не имеющим загородного жилья, но мечтающим провести три-четыре месяца на природе, уже сейчас стоит задуматься об аренде дачи.
В апреле-мае, то есть в начале дачного сезона, будет трудно найти хотя бы пару достойных предложений. На рынке останется только неликвид и по весьма завышенным ценам, говорят риэлторы. Аналогичная ситуация, кстати, складывалась накануне новогодних праздников. Не прогадали те, кто арендовал коттедж еще в сентябре-октябре. Те же, кто начал поиски во второй половине декабря, вынуждены были выбирать между особняками на Рублево-Успенском шоссе по $5-10 тыс. за трое-четверо суток либо домиками в дачных поселках за $2-3 тыс., но на расстоянии 80-100 километров от Москвы.
По данным компании Vesco Realty, сейчас достаточно простой коттедж на расстоянии от 15 до 30 километров от МКАД в популярных северном и северо-западном направлениях можно снять на летний период по цене около $4-5 тыс. в месяц, до 15 километров — за $5-8 тыс., элитные дома — от $10 тыс. К маю, по прогнозам аналитиков компании, цены могут вырасти на 50-60%.
Что касается покупки загородной недвижимости, то здесь мнения экспертов расходятся. Одни говорят о том, что этот сегмент рынка практически неподвержен сезонным колебаниям и весной цены не будут серьезно отличаться от сегодняшних. В то же время, например, в компании «Домострой престиж» считают, что в январе-феврале загородную недвижимость можно купить дешевле — покупательская активность в это время снижается, и некоторые застройщики пытаются привлечь клиентов скидками и специальными предложениями.
А вот стоимость аренды и покупки городских квартир от календаря практически не зависит. Здесь своя собственная сезонность, отмечают риэлторы и строители. Как пояснили «Выбери!by» в агентстве недвижимости «АТН-холдинг», «мертвое время» на рынке аренды квартир наступает с 20 декабря по 10 января — ни арендодатели, ни арендаторы не пытаются в это время сдать-снять жилье. Но сразу же после праздников объем спроса-предложения возвращается на прежний уровень. Мало того, в нынешнем январе из-за подорожания коммунальных услуг некоторые владельцы могут поднять цену на $20-30, считают в агентстве. Пока же средняя стоимость аренды типовой «однушки» в спальном районе составляет $450.
Небольшое снижение цен возможно в мае-июне, когда из Москвы уедут многочисленные студенты, снимающие жилье, а также появятся так называемые летние квартиры от хозяев, уезжающих на дачи. В августе-сентябре, когда учащиеся и дачники вернутся в Москву, цены вновь начнут расти.
Продающиеся квадратные метры в январе также пока не подешевели. А по данным компании «Бест-недвижимость», сейчас наблюдается даже незначительное подорожание некоторых объектов.
Причина 4 — автомобили помолодели на годВозраст со скидкой. Большинству автолюбителей известно, что машину лучше покупать в начале года, а не в конце. Даже если это новогодний подарок супруге или себе самому. Сделав покупку до праздника, вы получили автомобиль 2004 года выпуска. А ведь когда придет время его продавать, «возраст» сыграет решающую роль в определении цены. Правда, в декабре покупателя, подхлестываемого общим ажиотажем по поводу праздничного шопинга, могут соблазнить скидки, обещаемые салонами. Например, салон «Аояма Моторс» объявлял новогоднюю скидку до $3000 на внедорожник Honda CR-V, а в салоне компании «Превокс» только 31 декабря любая модель Ford шла с дисконтом 15%. Были щедры дилеры и на всевозможные подарки. Так, покупателя Suzuki Grand Vitara XL-7 в салоне «Автомир» ждала автомагнитола с бесплатной установкой, купившего любую модель Citroen — комплект зимней резины и пакет опций до 2000 евро, а к Hyundai Matrix прилагались зимняя резина, автомагнитола и сигнализация. Компания Musa Motors в ноябре- декабре предлагала внедорожник Freelander 2.5 V6 с «нагрузкой» в виде бесплатных автокаско и ОСАГО, сертификата на бесплатное сервисное обслуживание на сумму $1500, комплекта оригинальных зимних подарков на сумму $2500 и т. д. Время действия почти всех этих акций заканчивалось 31 декабря.
Однако следует вспомнить о том, что по истечении первого года эксплуатации рыночная цена нового авто уменьшается на 25%. Это средняя цифра, но более внушительную скидку в автосалоне вам вряд ли предложат. Так что покупка авто за полную стоимость в январе может оказаться выгоднее, чем со скидкой в декабре.
2005-й еще не наступил. Для того чтобы стать обладателем автомобиля 2005 года выпуска, следует сначала дождаться, пока его соберут на заводе, погрузят в контейнер и привезут в автосалон. Все это должно произойти именно в 2005 году. Вот почему начало и даже середина января — первого месяца календарного года — во-первых, слишком раннее время для этой серьезной покупки, во-вторых — период, на который часто распространяются новогодние скидки. «Свежие европейские автомобили выйдут в продажу примерно в феврале, а японские — не раньше апреля-мая», — заявил «Выбери!by» брэнд-менеджер компании «Автомир» по автомобилям Nissan и Suzuki Александр Иванюк. Используйте это время для того, чтобы не торопясь выбрать свою машину, ту, которая действительно нужна, а не случайно подвернувшуюся, зато со скидкой.
В новый год — на новой машине. Строго говоря, зима не является сезоном массовых автопремьер. «Ничего нового не может быть в это время: обновление на рынке всегда происходит летом — осенью, после самых известных автосалонов, — считает Александр Иванюк из «Автомира». — Автопроизводитель обычно обновляет свою линейку раз в 5 лет».
Однако некоторые модели как раз к зиме «доезжают» до российского рынка. Появляются и рестайлинговые варианты. Кстати, зачастую именно поэтому с помощью щедрых скидок салоны стремятся избавиться от «залежавшегося» товара.
Кроме того, в начале года некоторые продавцы считают своим долгом вынуть из рукава козыри. Свежих предложений немного, но они есть. Например, «Автоспеццентр Ауди на Таганке» — московский дилер одной из самых престижных европейских марок — не только открыл в конце года новый салон, но и пообещал разнообразить его ассортимент. Управляющий директор группы компаний «Ауди на Таганке» Владимир Моженков рассказал «Выбери!by», что в феврале начнутся российские продажи модернизированных Audi А4 — седанов и универсалов (от $31 334). В марте появится А8 с фейс-лифтингом (с большой, как у А6, решеткой радиатора), а успехом у дам в новом году будет пользоваться не так давно появившийся спортбэк А3.
BMW представил в конце прошлого года бронированный внедорожник X5 Security (Е 177000). А в марте 2005-го ожидается выход на российский рынок новых автомобилей 3-й и 5-й серий. Цены будут известны в феврале (модели «старой» 3-й серии стоят от 27 900 до 57 600 евро в зависимости от модели и комплектации, а «пятерок» — от 44 900 до 84 500 евро соответственно).
Причина 5 — пора платить налогиФальстарт. Из года в год для большинства граждан подача декларации о доходах становится настоящим испытанием. Отдохнув первую половину января и полностью погрузившись в работу, о своем «священном долге» налогоплательщик вспоминает лишь в апреле — ближе к концу срока подачи декларации. Выкроив время, он идет в инспекцию, где обнаруживает огромные очереди. Казалось бы, чего проще — пришел в начале января или в феврале, отчитался и свободен. Однако в нынешнем году, как показал опрос служащих налоговых органов, слишком ранний визит в инспекцию никаких преимуществ не даст.
«Бланки деклараций, которые физлица должны заполнить, еще не поступали, — объясняет начальник отдела работы с налогоплательщиками инспекции № 17 г. Москвы Альбина Курикова. — А на старых бланках декларации мы не принимаем». Нет возможности получить и консультации по заполнению, причина та же — инспекторы сами не видели новых деклараций. Пока налоговики могут лишь подсказать перечень документов, необходимых для подачи декларации.
Еще в декабре Управление МНС предупредило все инспекции, что новые бланки деклараций поступят в территориальные налоговые службы лишь в конце января 2005 года. Ситуацию объяснил начальник отдела работы с налогоплательщиками инспекции № 20 г. Москвы Владимир Рожнов: «Пока мы не принимает декларации, но это не наша вина — в присланных нам еще в июне прошлого года новых образцах бланков содержались существенные ошибки. В результате их отозвали, и теперь ожидаем новые». Как отмечает заместитель руководителя налоговый инспекции № 21 г. Москвы Ольга Жукова, не опубликован и новый порядок сдачи отчета по налоговым доходам физических лиц. По ее словам, новая форма декларации должна пройти утверждение в Минюсте: «Возможно, новый порядок уже подписан, — но ни в справочных системах «Гарант» и «Консультант», ни в «Российской газете» его не публиковали». Нет новой формы декларации и на сайте МНС.
Заполни, если разберешься. По словам налоговиков, очереди в инспекциях возникают лишь у кабинетов консультантов, которые объясняют, как заполнять декларацию. «Если же вы пришли с уже заполненной, то потратите совсем немного времени — ее подача займет не более 3-5 минут», — уверяет Альбина Курикова. Правда, если инспектор обнаружит ошибки, придется прийти еще раз.
По мнению Владимира Рожнова, заполнять новые декларации будет намного сложнее. «Когда мы сами попытались сделать это, то, несмотря на огромный опыт, не сразу разобрались», — говорит он, отмечая, что основной недостаток декларации — неточность формулировок граф заполнения. Однако в инспекциях обещают, что подробная инструкция по ее заполнению будет висеть в каждом отделении.
За вычетами — круглый год. Подача налоговой декларации для основной массы граждан заканчивается 1 мая. Национальная традиция все делать в последний момент приводит к тому, что в апреле налогоплательщики выстраиваются в огромные очереди. Однако, по словам начальника отдела по работе с налогоплательщиками инспекции № 13 г. Москвы Татьяны Коваленко, 1 мая — крайний срок не для всех. Те, кто рассчитывает получить стандартные, социальные, имущественные и другие вычеты, могут подавать декларацию на протяжении всего года.
Также с нынешнего года имущественный вычет можно получить и на работе. Правда, инспекцию посетить все равно придется. Для того чтобы бухгалтерия по месту работы налогоплательщика смогла оформить вычет (точнее, неудержание налога), необходимо получить от инспектора справку, дающую право на него. По словам налоговиков, данная технология пока не отработана, да и самих бланков справок в инспекциях пока нет. Их, как и декларации, ждут от Минфина в конце января.
По мнению сотрудников налоговых служб, претендующим на вычеты гражданам лучше посетить инспекцию после мая, а для тех, кто обязан сдать декларацию до 1 мая, лучший вариант — февраль-март. Ажиотажа в этот период нет. В случае если опыт по заполнению декларации есть, а времени нет, оптимальный выход — отослать декларацию по почте.