Рефинансирование кредитов: как свести концы с концами?

Взять кредит – дело не хитрое. Часто люди идут на такой шаг для совершения импульсных покупок: хочу, и все тут! Но через пару месяцев, когда становится ясно, что платежи по кредиту серьезно давят на семейный бюджет, мы начинаем считать и разбираться, почему заем оказался таким дорогим для нас. И выясняется, что полная процентная ставка не 42%, как было заявлено в рекламе, а 70% годовых.
Сегодня на фоне кризиса в экономике, сокращений персонала и снижения реальных доходов населения, многие задумываются над тем, как меньше платить по кредиту.
Банки уже не первый год предлагают своим клиентам такую услугу, как рефинансирование кредитов, полученных в других банках. Но любое «лекарство» при неправильном использовании превращается в яд. ВЫБЕРИ!BY выяснил, кому полезно рефинансирование кредита, а кому оно может навредить.
Рефинансирование кредита: когда оно выгодно, а когда нет
Каждый потребительский кредит имеет несколько ключевых характеристик: ставка, срок, сумма, вид ежемесячного платежа и его размер. Именно на это стоит обращать внимание при выборе кредитного продукта.
Если вы взяли потребительский кредит на 25 млн на 2 года под 62% годовых, погашать который нужно равными долями (так называемый, аннуитет).
и выплачивали его исправно в течение первого года, то ежемесячно вам приходилось погашать порядка 1 млн 842 тыс рублей, а за год было выплачено 20 млн 253 тыс рублей. Это не значит, что вам осталось платить менее 5 млн рублей. На долю процентов в сумме, которую вы выплатили за первый год, приходится 11,97 млн рублей, то есть больше половины. Если спустя, год клиент решился на рефинансирование кредита в другом банке, то сумма основного долга, которая досталась ему в наследство составит 16 млн 170 тыс рублей.
Если те же 25 млн на 2 года под 62% годовых выплачивать банку по схеме дифференцированного платежа (ежемесячные выплаты идут на уменьшение), то картина получится иной.
При дифференцированных платежах максимальный платеж в первый год будет составлять около 2,3 млн рублей, минимальный составит 1,7 млн рублей. При этом ежемесячный платеж сравняется с платежом по аннуитету примерно на 10 месяце выплат.
Способ погашения кредита | Равными долями | Дифференцированным платежом |
Сумма кредита, млн | 25 000 000 млн | 25 000 000 млн |
Срок кредитования, лет | 2 | 2 |
Ставка по кредиту | 62% | 62% |
Размер ежемесячного платежа в 1 год кредитования | 1,8 млн | макс 2,3 млн - мин 1,7 млн |
Совокупные выплаты за 1 год кредитования: | 22,06 млн | 24,5 млн |
из них проценты | 13,2 млн | 11,9 млн |
основной долг | 8,8 млн | 12,5 млн |
Остаток по основному долгу | 16,2 млн | 12,5 млн |
Планируемая переплата за 2 года | 19,2 млн | 16,1 млн |
Запас по переплате на конец 1 года | 6 млн | 4,2 млн |
Как лучше рефинансировать кредиты других банков?
Самый низкий процент на рефинансирование кредитов в РБ сегодня составляет 39% годовых. При рефинансировании упомянутых 16 млн 200 тысяч рублей в течение того же 1 года и аннуитетном графике выплат, ежемесячный платеж удастся снизить с 1 млн 842 тыс рублей до 1 млн 665 тыс рублей.
Малость, но приятно. При этом сумма итоговой переплаты по кредиту уменьшиться с 6 млн до 3,6 млн BYR. Если вы выберите для себя рефинансирования кредита с дифференцированными платежами, то итоговая переплата сократиться до 3,4 млн, но при этом первые месяцы вы будете нести более высокую кредитную нагрузку.
Для того, чтобы детально разобраться в различных сценариях рефинансирования кредита, проследим судьбу упомянутых 25 млн рублей. Отметим, что по окончанию первого года платежей остаток основного долга составил 16,2 млн BYR (если погашали равными долями) и 12,5 млн BYR (если платежи были дифференцированными). Имеющийся остаток по кредиту при рефинансировании тоже может погашаться как по аннуитетному графику, так и от остатка.
Расчет на срок 1 год, 3 года и 5 лет приведен в таблице.
Сумма к рефинансированию | 16,2 млн | 16,2 млн | 12,5 млн | 12,5 млн |
Способ погашения | Равными долями | Дифференцированным платежом | Равными долями | Дифференцированным платежом |
Срок рефинансирования | 1 год | 1 год | 1 год | 1 год |
Ежемесячный платеж | 1,65 млн | 1,9 - 1,4 млн | 1,27 млн | 1,45 - 1,07 млн |
Переплата | 3,6 млн | 3,4 млн | 2,8 млн | 2,6 млн |
Срок рефинансирования | 3 года | 3 года | 3 года | 3 года |
Ежемесячный платеж | 770 тыс | 977 - 465 тыс | 594 тыс | 753 - 359 тыс |
Переплата | 11,5 млн | 9,8 млн | 8,9 млн | 7,5 млн |
Срок рефинансирования | 5 лет | 5 лет | 5 лет | 5 лет |
Ежемесячный платеж | 617 тыс | 796,5 - 279 тыс | 476 тыс | 615 - 215 тыс |
Переплата | 20,8 млн | 16,1 млн | 16 млн | 12,4 млн |
Таким образом, рефинансирование кредита, взятого в другом банке, может решить 2 основные задачи: снизить ежемесячную долговую нагрузку либо сократить общую сумму переплаты по кредиту. Взвесив все за и против вы можете подобрать для себя оптимальный вариант.
-
Лучший курсЛучшие курсы валют в Банках Беларуси для каждого отделения или банкомата страны
-
ВкладыСамые выгодные вклады. Полная информация о каждом продукте. Удобный выбор.
-
Карты рассрочкиСамые популярные карты рассрочки. ХАЛВА и все остальные лидеры рынка. Только на ВЫБЕРИ!BY
-
Потребительские кредитыПомощь в выборе выгодных кредитов. Кредитный калькулятор, учитывающий все комиссии. Актуальные ставки.
-
Банковские картыСервис по подбору банковских карт. Полная информация о кредитных и сберегательных картах, а также картах рассрочки.
-
Кредитные картыКредитные карты банков в рублях и иностранной валюте. Возможно выбрать карту под любые запросы.
Людям свойственно терять вещи. У кого-то это случается чаще, у кого-то реже, но вряд ли можно сказать, что есть хотя бы один человек, незнакомый с этой проблемой. Помочь в такой ситуации вызвался Paritetbank и недавно запустил услугу «Оберег для важного».