Рефинансирование кредитов: как свести концы с концами?

Взять кредит – дело не хитрое. Часто люди идут на такой шаг для совершения импульсных покупок: хочу, и все тут! Но через пару месяцев, когда становится ясно, что платежи по кредиту серьезно давят на семейный бюджет, мы начинаем считать и разбираться, почему заем оказался таким дорогим для нас. И выясняется, что полная процентная ставка не 42%, как было заявлено в рекламе, а 70% годовых. 

Сегодня на фоне кризиса в экономике, сокращений персонала и снижения реальных доходов населения, многие задумываются над тем, как меньше платить по кредиту.
Банки уже не первый год предлагают своим клиентам такую услугу, как рефинансирование кредитов, полученных в других банках. Но любое «лекарство» при неправильном использовании превращается в яд. ВЫБЕРИ!BY выяснил, кому полезно рефинансирование кредита, а кому оно может навредить.

Рефинансирование кредита: когда оно выгодно, а когда нет

Каждый потребительский кредит имеет несколько ключевых характеристик: ставка, срок, сумма, вид ежемесячного платежа и его размер. Именно на это стоит обращать внимание при выборе кредитного продукта. 

Если вы взяли потребительский кредит на 25 млн на 2 года под 62% годовых, погашать который нужно равными долями (так называемый, аннуитет).
 и выплачивали его исправно в течение первого года, то ежемесячно вам приходилось погашать порядка 1 млн 842 тыс рублей, а за год было выплачено 20 млн 253 тыс рублей. Это не значит, что вам осталось платить менее 5 млн рублей. На долю процентов в сумме, которую вы выплатили за первый год, приходится 11,97 млн рублей, то есть больше половины. Если спустя, год клиент решился на рефинансирование кредита в другом банке, то сумма основного долга, которая досталась ему в наследство составит 16 млн 170 тыс рублей.

Если те же 25 млн на 2 года под 62% годовых выплачивать банку по схеме дифференцированного платежа (ежемесячные выплаты идут на уменьшение), то картина получится иной.

При дифференцированных платежах максимальный платеж в первый год будет составлять около 2,3 млн рублей, минимальный составит 1,7 млн рублей. При этом ежемесячный платеж сравняется с платежом по аннуитету примерно на 10 месяце выплат.

Как лучше рефинансировать кредиты других банков?

Самый низкий процент на рефинансирование кредитов в РБ сегодня составляет 39% годовых. При рефинансировании упомянутых 16 млн 200 тысяч рублей в течение того же 1 года и аннуитетном графике выплат, ежемесячный платеж удастся снизить с 1 млн 842 тыс рублей до 1 млн 665 тыс рублей. 

Малость, но приятно. При этом сумма итоговой переплаты по кредиту уменьшиться с 6 млн до 3,6 млн BYR. Если вы выберите для себя рефинансирования кредита с дифференцированными платежами, то итоговая переплата сократиться до 3,4 млн, но при этом первые месяцы вы будете нести более высокую кредитную нагрузку.

Для того, чтобы детально разобраться в различных сценариях рефинансирования кредита, проследим судьбу упомянутых 25 млн рублей. Отметим, что по окончанию первого года платежей остаток основного долга составил 16,2 млн BYR (если погашали равными долями) и 12,5 млн BYR (если платежи были дифференцированными). Имеющийся остаток по кредиту при рефинансировании тоже может погашаться как по аннуитетному графику, так и от остатка.

Расчет на срок 1 год, 3 года и 5 лет приведен в таблице.

Таким образом, рефинансирование кредита, взятого в другом банке, может решить 2 основные задачи: снизить ежемесячную долговую нагрузку либо сократить общую сумму переплаты по кредиту. Взвесив все за и против вы можете подобрать для себя оптимальный вариант.