Рынок МФО: пациент скорее мёртв, чем жив

Прошёл практически год с даты принятия Указа № 325, который урегулировал вопрос микрозаймов для юридических и физических лиц, а также деятельность ломбардов, которые тоже приравняли к МФО. Бурные обсуждения и дискуссия между регулятором и различными союзами микрофинансовых организаций закончились в пользу первого.

Принятый нормативный акт «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций» поставил серьёзный росчерк на неорганизованном микрокредитном рынке. Были установлены значительные ограничения на привлечение средств от физических и юридических лиц, а также на выдачу займов. Микрофинансовым организациям было предложено переориентироваться на кредитование малого бизнеса, предпринимателей и ремесленников. Работать с «физиками» разрешили только ломбардам. Получивший широкое применение проект «до зарплаты» не прожил и нескольких лет. Есть ли теперь жизнь у МФО? Или они ушли в подполье, как это предрекали некоторые аналитики? Сколько стоит войти в рынок и сохранилась ли та прибыль, которую получали МФО, кредитуя под 700% годовых?

На данный момент все МФО должны регистрировать свою деятельность в Национальном банке и попадать в так называемый реестр МФО. На данный момент 78 организаций зарегистрированы и имеют право работать на территории Беларуси: из них около 50% занимаются ломбардной деятельностью,  при этом значимая часть берёт в залог только автомобили.

Самой популярной микрофинансовой организацией можно считать ООО «Висем», которое имеет 56 точек на территории Минска, Гродно, Могилева, Бреста и Гомеля. «Ломбардавтозалог» имеет 10 приёмных пунктов. Остальные зарегистрированные организации работают только по одному адресу.

Ломбард: Клондайк или архаизм

Ломбарды всем давно известны, и сейчас их деятельность урегулирована рядом нормативных актов. Помимо указа, нужно внимательно читать и руководствоваться Гражданским кодексом, а при работе с автотранспортом – перечнем документов ГАИ. Кроме того, для ломбардной деятельности с драгоценными металлами нужно получить разрешение Министерства финансов.

Уставный фонд для открытия ломбарда составляет 250 млн белорусских рублей. Оборудование рабочего места тоже обойдётся в кругленькую сумму. По мнению одного из совладельцев авто-ломбарда, выгода от ломбардной деятельности в первую очередь зависит от месторасположения.

– В хороших, бойких  местах рентабельность может достигать 30% и выше, – отмечает наш собеседник. – Однако нужно помнить и о расходах: если ломбард работает с драгоценными металлами, то нужны реактивы и квалифицированные весы, кроме того, нужно помнить и о бухгалтерии. Упрощённая система налогообложения тут не проходит. В среднем на открытие одной «точки» придётся потратить от 50 миллионов рублей и выше.

По словам эксперта, в последнее время неплохо себя зарекомендовали ломбарды, где в залог можно оставить бытовую технику, мобильные телефон или компьютеры. Для такой работы нужно меньше всего документов, а оборот получается достаточно высоким.

Кстати, как ни странно, но работа ломбардов тоже сезонная. Летом наступает период затишья, хотя и существуют времена наплыва клиентов.

В поисках подпольных организаций

Как изначально предполагали многие владельцы и работники МФО, а также просто наблюдатели, после принятия ряда мер по работе микрофинансовых организаций часть их должна была уйти в тень, скрываясь от налогов и прочих контролирующих и карающих органов власти.

Интернет действительно показывает достаточное количество предложений относительно «денег в долг». Однако Нацбанк и Комитет госконтроля давно проводит мониторинг интернет пространства и уже не единожды выписывал за займы штрафы.

Справочно:

Ответственность за совершение данного административного правонарушения предусмотрена частью 2 статьи 12.7 Кодекса Республики Беларусь об административных правонарушениях. Юридическим лицам грозит штраф  до пятисот базовых величин с конфискацией дохода, полученного в результате такой деятельности. Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей ответственность менее жесткая (штраф и возможная конфискация полученного незаконного дохода).

Только в Витебской области было выявлено более 180-ти незаконных договоров с физическими лицами на сумму 110,5 млн рублей. Впоследствии это дело рассматривалось экономическим судом Витебской области, который вынес постановление о наложении штрафа на юридическое лицо в размере 20 базовых величин и конфискации дохода от незаконной предпринимательской деятельности.