Лучшие курсы, правильные кредиты
и умные вклады на viberi.by

Банк «на ровном месте» снизил проценты по вкладу. Законно ли это?

29.03.2018 19:17

Доверить свои деньги банку, даже под процент, не так уж просто. А вдруг не вернут? Или отрежут нули? Или понизят ставку? С последней проблемой столкнулся один из наших читателей, который обратился в редакцию ВЫБЕРИ!BY. БПС-Сбербанк, вкладчиком которого являлся наш читатель, неожиданно урезал доходность депозита. И вовсе не пропорционально снижению ставке рефинансирования. По праву ли финучреждение лишило своего клиента лишних денег или все же допущена ошибка?

Отдать деньги в банк и пожалеть об этом

Виктор, читатель нашего портала,  описал свою историю следующим образом:

- 14.03.2016 я заключил договор депозитного вклада "Безотзывный" в БПС-Сбербанке.  Пункт 1.4 договора предусматривает начисление процентов по вкладу из расчета СР (ставка рефинансирования )+5%. При этом в пункте 3.1.3 договора говориться, что Вкладополучатель (Банк) имеет право в одностороннем порядке в случае уменьшения СР, уменьшить размер процентов, выплачиваемых по депозиту.

И на протяжении всего срока действия договора до октября 2017 года при снижении СР размер процентов по депозиту снижался на величину снижения СР. После снижения СР в октябре Банк начал по-новому трактовать пункт 3.1.3 договора   и отказался платить 5% сверх ставки СР, то есть отказался от выполнения пункта 1.4 договора и предоставил себе право платить любой размер процентов на свое усмотрение.

Виктор задается вопросом: почему банк сначала обращал внимание на один пункт договора, а затем уже на другой?

Сам БПС-Сбербанк прокомментировал ситуацию следующим образом:

- Необходимо отметить, что взаимоотношения  Вкладчика и Вкладополучателя  по договорам срочного банковского депозита регулируются Банковским кодексом Республики Беларусь (далее – БК). 

Статьей 125 БК установлено, что банки самостоятельно определяют условия и порядок привлечения денежных средств физических лиц во вклады (депозиты) и размещения этих денежных средств в пределах, установленных БК и нормативными правовыми актами Национального банка. 

В соответствии со статьей 180 БК согласие Вкладчика на размещение денежных средств в депозит и обязательства Банка по их возврату с причитающимися процентами оформляются договором. 

Перед подписанием договора Клиентом специалисты Банка акцентируют его внимание на сумме договора, ставке, сроке возврата, возможности пополнения, порядке начисления и изменения процентов и возможности досрочного расторжения договора. Заключение договора между Клиентом и Банком производится после выбора Клиентом конкретного вида депозита.

 
Пунктом 1.4. договора Банка о банковском депозите в белорусских рублях установлено, что размер процентов по депозиту устанавливается в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (далее – СР), увеличенной на определенное количество процентных пунктов.

 При этом, согласно п.п.3.1.3. договора Вкладополучатель оставляет за собой право в одностороннем порядке увеличить либо, в случае уменьшения СР, уменьшить размер процентов, выплачиваемых по депозиту. 

Установленный размер процентов, выплачиваемых по депозитам, и их изменение утверждается отдельным решением уполномоченного органа Банка в соответствии с законодательством Республики Беларусь, экономической ситуацией, складывающегося рынка банковских услуг, условий оказания той или иной услуги и других объективных факторов, с возможным последующим уведомлением вкладчиков через республиканское СМИ и публикацию информации на официальном сайте Банка.

То есть, по сути, банк указал, что, согласно договору, он волен сам устанавливать размер выплачиваемых процентов по вкладу, исходя из экономической ситуации. 

Кто прав, кто виноват?

Для того, чтобы получить непредвзятое мнение о данном случае, ВЫБЕРИ!BY обратился к независимому эксперту и узнал о подводных камнях белорусских банковских договоров.

- Если говорить о  белорусских банках, депозитах, и ставках по ним -  если в вашем договоре не прописано, что ваша ставка является фиксированной - всегда будьте готовы ко всему. И очень важное уточнение:  фиксированной в течение всего срока хранения, а не первых 1-2 месяцев, например.

Что касается ставок, привязанных к ставке рефинансирования НБРБ, то на первый взгляд логично предположить, что ваша ставка может изменяться, только под воздействием ставки рефинансирования, однако на практике дела обстоят далеко не так.

Представьте, что завтра ставка рефинансирования подскочит, например, на 10 п.п., а вслед за ней и стоимость всего депозитного портфеля коммерческого банка. Для банков такой механизм «ставкообразования» слишком негибкий и рискованный, поэтому они оставляют для себя возможность для маневра. Сегодня ваша ставка составляет «СР+5%», а уже через месяц по решению банка – «СР-5%». Да, добавочный процент не фиксированный, в договоре этот момент обычно обходится стороной. 

В результате, берем начинающего, неопытного вкладчика и специалиста банка, у которого план продаж, и получаем неприятную ситуацию, подобную нашей. Представьте, что вы никогда не видели тигра, и не знаете, что это хищник. Вам предложат войти в клетку, скажут, что там будет тигр, но не скажут, что он может вас сожрать. :)

Юридически банк прав, но, в конечном итоге, ситуация все равно влияет на недоверие к банковской системе и к конкретным банкам.

Не исключено, что этим положением вещей может заинтересоваться Нацбанк, однако его решение не видится простым. Ведь в случае полной привязки ставок к внешним факторам, банки потеряют контроль над ними и понесут риски. С другой стороны, встает вопрос, а что мешает банкам использовать обычную плавающую ставку, не привязанную к ставке рефинансирования? 


Читайте также:

Мнения
Александр Змановский
Владелец «Высоцкий Консалтинг Минск»

Заработать деньги можно в любой стране и точке земного шара, однако подходы к предпринимательству в каждой стране уникальны. Чем же отличается белорусский бизнес от российского или казахстанского?

15.03.2018 15:41
Все мнения